При оформлении кредита важно учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) — коэффициент, который отражает соотношение между ежемесячными выплатами по долгам и ежемесячным доходом человека.

Как рассчитать ПДН?

Просто используйте формулу: ПДН = (ежемесячные платежи по всем кредитам/среднемесячный доход)* 100%. Этот коэффициент стал обязательным для оценки заемщиков в России с октября 2019 года, используется в банках и микрофинансовых организациях.

Что учитывается в расчете?

В расчет ПДН входят все долговые обязательства: микрозаймы, кредитные карты, активные кредиты и платежи по гарантиям. Среднемесячные доходы включают пенсии, компенсации и денежные поступления от работы.

Документы, подтверждающие доходы.

Как правило, банки требуют официальные документы: налоговые декларации, справки о зарплате, выписки из пенсионного счета. Если таковых нет, могут использоваться альтернативные методы, но стандартный подход уже не допускает учета данных, предоставленных самим заемщиком.

Зачем кредиторам важен расчет ПДН?

Кредиторы несут финансовые риски, выдавая займы, и расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) для заемщиков играет ключевую роль в управлении этими рисками.

• Резервирование средств: Когда должник неспособен выплатить долг, кредиторы должны резервировать средства на случай невыплаты. Чем выше ПДН заемщика, тем больше средств кредитор должен "заморозить", чтобы покрыть потенциальные убытки.
• Влияние на прибыль: Резервирование начинает влиять на прибыль и достаточность капитала кредитной организации. Большое количество ненадежных заемщиков может снизить достаточность капитала, что повышает риски для банка или МФО.
• Риск потери лицензии: Если достаточность капитала кредитора опустится ниже критического уровня из-за большого числа заемщиков с высокой долговой нагрузкой, Банк России может отозвать лицензию. Поэтому заимодатели внимательно оценивают ПДН, чтобы минимизировать свои риски.
• Обязательный расчет ПДН: Сейчас кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН при выдаче ипотеки, займа, кредитной карты и других финансовых продуктов. С 1 января 2024 года эти требования распространяются даже на займы до десяти тысяч рублей.
• Уведомление заемщика: Новые изменения в законодательстве с января 2024 года предусматривают уведомление заемщика, если он направляет на погашение долгов более половины своего ежемесячного дохода.

Почему важно знать свой ПДН?

При оформлении кредита важно оценить свой ПДН, поскольку это позволяет оценить способность закрыть долги.

• Влияние на получение кредита: Высокий ПДН уменьшает шансы на успешное получение кредита, а отказ от займа отражается в кредитной истории. Банки и МФО обращают внимание на эту информацию при рассмотрении новых заявок.
• Граница высокого ПДН: ПДН считается высоким, если более 50% доходов клиента уходят на погашение займов. Это важное значение, определяющее финансовую нагрузку и риск.
• Самостоятельная оценка: Заемщик может самостоятельно приблизительно оценить свой ПДН, рассчитав отношение обязательств к среднемесячному доходу. Тем не менее, фактические значения могут отличаться, так как кредиторы используют более сложные формулы.

Показатель долговой нагрузки важен при оформлении кредитов, как для заемщика, так и для кредитора. Поэтому важно подготовиться в финансовом плане перед оформлением кредитов, минимизировав этот показатель.