Завершение льготной ипотеки: что происходит на рынке кредитования?

После завершения ключевых программ льготной ипотеки в июле 2024 года, рынок ипотечного кредитования ощутимо остыл. Банки выдали на 55% меньше ипотечных кредитов по сравнению с июнем, когда еще действовали старые условия. Это резкое падение связано с тем, что государственная поддержка, которая позволяла брать кредиты под низкие проценты, перестала работать. В итоге количество людей, решившихся на покупку жилья в кредит, заметно сократилось, а средний размер выданного кредита достиг нового рекорда.

Но охлаждение коснулось не только ипотеки. В сегменте необеспеченного кредитования также наблюдается замедление. Например, объем кредитов наличными уменьшился на 3%, и это уже второй месяц подряд, когда банки фиксируют падение спроса. На фоне высокой ключевой ставки, которая теперь составляет 18%, кредиты становятся все менее доступными для людей, что влияет на весь рынок.

Переводим деньги на вклады

Во втором полугодии 2024 года, после очередного повышения ключевой ставки Центральным банком, россияне стали чаще откладывать покупку недвижимости, предпочитая размещать свои средства на депозитах. Из-за роста ставок по ипотечным кредитам, многие решили не спешить с покупкой жилья, а вместо этого использовать свои накопления для выгодного размещения на вкладах. Заместитель президента ВТБ Георгий Горшков отметил, что объем средств, перенаправленных с ипотечных взносов на депозиты, может достигнуть 380 млрд рублей во втором полугодии.

Повышенный спрос на депозиты и накопительные счета стал заметен на примере ВТБ, где с начала года клиенты разместили более 1,6 трлн рублей в классические сберегательные инструменты. В результате объем привлеченных средств в банке увеличился на 23%, и теперь общий портфель классических сбережений ВТБ составляет 8,5 трлн рублей. Эти тенденции показывают, что в условиях роста ставок клиенты предпочитают сохранять деньги в надежных и прибыльных инструментах, откладывая крупные покупки, такие как недвижимость, на более благоприятное время.

Новые правила рассрочки

В ближайшее время в России может значительно измениться способ, с помощью которого мы покупаем товары в рассрочку. В Госдуму внесен законопроект, который предлагает ввести ограничения на работу сервисов BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»). Эти сервисы позволяют людям оплачивать покупки частями без переплат и кредитных договоров, что сделало их очень популярными. Однако с 1 декабря 2025 года такие компании попадут под надзор Центробанка и будут обязаны соблюдать новые правила, в том числе лимит на сумму рассрочки без занесения в кредитную историю, который составит 15 тысяч рублей. Если сумма покупки превысит этот лимит, данные о сделке будут передаваться в бюро кредитных историй, что усложнит процесс для покупателей и ограничит их возможности.

Эти изменения могут оказать значительное влияние на нас, обычных потребителей. С одной стороны, введение регулирования защитит нас от недобросовестных компаний и уменьшит риск мошенничества. С другой стороны, новый лимит на рассрочку может сократить количество товаров, которые можно будет приобрести в рассрочку без переплаты и обязательного внесения в кредитную историю. Это особенно отразится на сегментах, где цена товаров превышает 15 тысяч рублей, таких как бытовая техника, электроника и образование. В итоге, покупатели могут столкнуться с ограничением выбора и необходимостью оформлять полноценные кредитные договоры, что не всегда удобно и выгодно.