Лидеры

Таблица накопительных счетов по состоянию на 21.08.2025г. Порог внесения в таблицу 14% для накопительных счетов на ежедневный остаток и 16% на минимальный остаток. Таблица обновляется ежедневно. Буквой У обозначены счета, для получения повышенной ставки по которым надо выполнять определенные условия. Если счет можно открыть только один раз, приветственная ставка обозначается как ставка для первого счета. Знаком обозначены банки, которые замечены в умышленном привлечении клиентов с целью после открытия ими счетов снизить ставки. Тема форума "Накопительные счета" https://kupus.me/topic/5-nakopitelnye-scheta/page/27/#comment-35330 Накопительные счета с процентами на ежедневный остаток 19% У Яндекс Банк счёт Сейв ставка для первого счёта на 62 дня (далее 13%) при наличии подписки Яндекс Плюс (399 руб/мес, новым клиентам - бесплатно на первые два месяца при оформлении карты Пэй).) на сумму от 1 руб. до 10 млн. руб. на всех открытых одним клиентом счетах. https://yandex.ru/legal/savingaccounttariff/ 19% Банк Финам накопительный счет (с 1 сентября 18%) - ставка для первого счета на первые 2 месяца для новых клиентов, у которых никогда не было НС в банке, на сумму от 100 руб до 1.5 млн. руб. при подключении любого пакета услуг (пакет Комфорт бесплатен при отсутствии операций по карте), с 3 месяца ставка зависит от покупок о карте. Открывать счет надо в первый день месяца. За день до открытия счета (или в любой день заранее) в ЛК надо открыть виртуальную карту с тарифом Комфорт (открывается 6-8 часов), но не активировать ее. На следующий день открыть НС (может открываться несколько часов) и при желании настроить на него получение СБП. Проценты выплачиваются в первый день месяца и не позднее 3-го рабочего дня месяца. После получения процентов счет и виртуальную карту закрыть. При изменении ставки банка у действующих счетов ставка изменяется. https://www.finambank.ru/landings/savings-account/ 19% МТС Банк «МТС Счет» ставка на сумму до 2 млн (премиум - до 5 млн) для первого счета на первые 2 календарных месяца при отсутствии действующих НС и отсутствии вкладов более 90 дней) , далее 13.5% при покупках от 10 тыс и 14% при получении з/п. Базовая ставка 5%. Счет надо открывать 1 числа месяца. Проценты начисляются в последний день месяца. https://www.mtsbank.ru/chastnim-licam/vkladi/mts-schet/ 18% У Ак Барс НС «Доходный» от 500 тыс до 1 млн р для новых клиентов (обнуление 90 дней для вкладов и НС), ставка зависит от подключённого пакета услуг (Коробки). http://www.akbars.ru/individuals/deposits/dohodniy-schet/ 17% Совкомбанк НС Онлайн-копилка ставка для первого счета на сумму до 1.5 млн. руб. на 3 месяца для новых клиентов. С 4 месяца и выше 1.5 млн. - 11%. Отчетным месяцем считается календарный месяц с даты открытия счета. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем внесения суммы на счет, до дня ее возврата включительно, а если ее списание с текущего банковского счета произведено по иным основаниям, то до дня списания включительно. Проценты выплачиваются ежемесячно в дату, соответствующую дате открытия счета. При досрочном закрытии счета (до завершения отчетного месяца) процентная ставка составляет 0%. При изменении банком процентной ставки новая процентная ставка применяется с нового отчетного месяца. https://sovcombank.ru/apply/nakopitelnye-scheta/onlain-kopilka/ 17% Локо "Локо-Счёт" ставка на 2 месяца для новых клиентов (обнуление 90 дней по НС) на сумму до 500 млн.руб. С 3 месяца - 16%. НС можно открыть только онлайн. Проценты выплачиваются в дату открытия счета. Если это выходной, выплата переносится на ближайший рабочий день. Первый процентный период исчисляется со дня, следующего за днем внесения денег на счет до календарного дня в следующем месяце, соответствующего дате открытия счета включительно. Последующие процентные периоды исчисляются ежемесячно со дня, следующего после дня окончания предыдущего процентного периода до календарного дня в следующем месяце, соответствующего дате открытия счета включительно. Ставка не фиксируется. https://www.lockobank.ru/personal/vklad/loko-schet-na-ezhednevnyy-ostatok/ 17% Почта Банк НС «Копилка» от 1тыс до 10 млн р. для первого счёта в первый месяц, далее 15% при покупках от 10тыс р/мес. Ставка для всех, у кого в предыдущем месяце минимальный остаток по Сберегательному счёту и сейф-счёту был менее 50 000 руб. Счет можно открывать в последний день месяца. https://www.pochtabank.ru/service/schet_kopilka 17% У Газпромбанк, НС «Ежедневный процент» до 1.5 млн.р., выше — 10%. Ставка на первые 2 месяца с подключением подписки "Газпром Бонус плюс" с опцией "Накопления" на 1 число месяца, за который происходит начисление процентов, либо в месяц открытия счета на дату открытия счета, либо при подключении подписки в один из дней данного расчетного периода - в этом случае надбавка начисляется со дня, следующего за днем открытия счета) новым клиентам (при обнулении на 90 дней по вкладам и НС на сумму от 100р). С 3 месяца надбавки в зависимости от покупок и получении з/п, остальным - 10%. При изменении банком приветственной надбавки по счету у действующих счетов ставка не меняется. Счет можно открывать в последний день месяца. Проценты начисляются в первый день месяца. Закрыть счет только после начисления процентов. https://www.gazprombank.ru/accounts/daily-percentage/ 17% У Банк Синара НС "Активный доход" ставка на сумму до 2 млн. руб. на среднемесячный остаток на 2 месяца для новых клиентов (обнуление 180 дней по вкладам и НС или остатки менее 5000 руб.) при покупках от 60 тыс. руб., при покупках от 30 тыс. руб. - 15%. Для действующих клиентов -13% при покупках от 60 тыс. руб., 11% - от 30 тыс. руб. Без покупок и на сумму выше 2 млн. - 8%. https://sinara.ru/chastnym-licam/vklady/aktivnyy-dokhod 17% У БКС Банк накопительный счет ставка на сумму до 10 млн. руб. на первые 2 календарных месяца, включая месяц заключения ДКБО и при обнулении 90 дней по НС при покупках от 10 тыс. руб./мес. (пакет Лайт), 17% - для пакета Комфорт до 10 млн с покупками от 10тыс/мес, 17% для пакета Премиум до 20 млн с покупками от 30тыс/мес. Базовая ставка 10%. https://bank.bcs.ru/savingsaccount#tab-rate_and_doc 16.5% Дом РФ накопительный счет ставка фиксируется на месяц открытия + 1 календарный месяц. 16.7% Премиальным клиентам, 16.6% зарплатным клиентам. С 3 месяца ставка 4%. Счет открывать 1 числа каждого месяца для фиксации ставки на следующие 2 месяца. Проценты начисляются в последний день месяца. До начисления процентов счет нельзя закрывать. https://domrfbank.ru/deposits/savings-account/ 16.5% Банк Абсолют Накопительный счет - ставка на сумму от 500 руб. до 1.5 млн. руб. на 2 календарных месяца для новых клиентов (обнуление 90 дней по вкладам и НС). Базовая ставка - 10%. Выплата процентов в последний день месяца. Ставка не фиксируется. В последний день второго месяца после получения процентов счет обязательно надо закрыть. Закрыть счет можно только в офисе. https://absolutbank.ru/personal/savings/nakopitelnyy-schet-basic/ 16.5% У Ингосстрах Банк НС "На завтра" - ставка на любую сумму для первого счета на первые 2 месяца для новых клиентов при покупках от 20 руб./мес. с подпиской «Инго Плюс» (в первый месяц за 1 руб., далее 390 руб./мес). С пакетом Премиум и картой Мир Supreme и с покупками от 20 тыс. руб./мес. по этой карте ставка 17.5%. Без подписки с покупками по карте от 20 тыс. руб./мес. - 15.5% годовых. Надбавка за подключение подписки выплачивается по итогам расчетного периода при наличии действующей подписки. Надбавка начисляется со следующего дня с даты оформления подписки по последний календарный день (включительно) расчетного периода или до даты окончания действия оплаченного периода подписки (включительно) внутри расчетного периода. https://ingobank.ru/personal/deposits/for-tomorrow/ 16% ТКБ НС «Свободные средства» ставка на сумму до 100 тыс руб; от 100 тыс. руб. до 500 тыс. руб. - 15.75%; выше 500 тыс. руб - 15.5%. При изменении банком ставки по счету у действующих счетов ставка изменяется. Проценты начисляются в последний день месяца. https://www.tkbbank.ru/private/savings/deposit/account/ 16% РСХБ «Мой счёт» ставка на сумму от 100 руб. до 3 млн. руб. по акции для новых вкладчиков (обнуление 30 дней только по НС, вклады иметь можно) на 3 календарных месяца. Счет надо открывать в первый день месяца, при открытии в последний день месяц теряется. Акция длится по 28.02.2026г. Открыть НС можно по 31.12.2025г. Проценты выплачиваются в последний день месяца. Банк может изменить условия по счету, объявив об этом за 15 дней. https://www.rshb.ru/natural/deposits/my-account 16% Газпромбанк НС «Ежедневная выгода» - ставка на любую сумму без условий. Выплата процентов в первый день месяца. Ставка не фиксируется. https://www.gazprombank.ru/accounts/daily-benefit/ 16% Экспобанк НС "Копилка Промо" ставка для новых клиентов (обнуление 180 дней по НС "Копилка" или остаток по НС не выше 1000 руб.) независимо от суммы остатка денежных средств на счете и покупок по картам в первый месяц открытия счета. Проценты выплачиваются в последний день месяца. Со второго месяца ставка зависит от суммы покупок и ежедневного остатка средств на счете. Нельзя закрывать счет до выплаты процентов. https://expobank.ru/home/vklady/deposit-kopilka/ 16% У АТБ накопительный "АТБ СЧЕТ+" ставка на сумму до 3 млн. руб. при покупках от 50 тыс. руб. При покупках от 10 до 50 тыс. руб. - 15%. Выше 3 млн. руб. - 10%. https://www.atb.su/more-money/bank-deposits/savings-accounts/ 16% Финуслуги счет "Профит" ставка на сумму от 10 000 руб. до 1 млн руб. в первые 61 день после активации бонусного счета, 14% с 62 дня. Бонусы выплачиваются 1 числа месяца, в течение 4 дней конвертируются в рубли и зачисляются на Кошелек. Средства на счете не застрахованы. Выплаты считаются кэшбэком и не облагаются налогом. https://finuslugi.ru/navigator/nakopit-i-sohranit/stat_profit_kak_rabotaet_novaya_programma_loyalnosti 16% ЦМР Банк НС "Больше чем счет" ставка для счета на сумму до 1 млн. руб. на 2 календарных месяца для новых клиентов (обнуление 180 дней по НС или остаток на них менее 1000 руб.). С 3 месяца ставка зависит от покупок по карте. Базовая ставка 11% https://www.cmrbank.ru/person/person-deposit/deposit-account/ 16% Банк Зенит НС "Накопительный онлайн" ставка на сумму от 0.01 до 100 тыс. руб. От 100 тыс. руб. до 3 млн. руб. ставка 12.5%. Проценты выплачиваются в последний день месяца. Можно открыть 2 счета на одного клиента. Ставка не фиксируется. Срок счета не ограничен. https://www.zenit.ru/personal/deposits/savings-account/ 16% ️ ВТБ Накопительный ВТБ-счет от 1тыс до 1 млн руб (до 10 млн. при подключении Привилегии) ставка на 3 календарных месяца новым клиентам банка и клиентам, имевшим менее 1 тыс.р на НС и вкладах в последние 180 дней. Базовая ставка 11%, ставка увеличивается в зависимости от покупок, зачислении пенсии и зарплаты. При изменении банком ставки по счету у действующих счетов ставка изменяется. Счет можно открывать в последний день месяца. Проценты начисляются в последний день месяца, после их получения можно закрыть счет. Чтобы получить приветственную надбавку после обнуления, старый счет надо закрыть. https://www.vtb.ru/personal/vklady-i-scheta/vtb-schet/ 16% Металлинвестбанк НС «Комфортный NEW» ставка на первые 2 мес при отсутствии вкладов и НС на сумму от 3 тыс р за 90 дней до открытия счета, далее 15%. Ставка фиксируется. Счет можно открывать в последний день месяца. Проценты начисляются в последний день месяца. Если счет закрыть до истечения первого или второго отчетного периода, проценты выплачены не будут. https://metallinvestbank.ru/private/deposit/savings-accounts/comfortable-new/ 16% У ОТП Банк накопительный счет Карта ставка на сумму от 0 до 2 млн руб. https://www.otpbank.ru/retail/cards/debit/otpcard/ 15.5% Быстробанк накопительный счет ставка на любую сумму без условий. Расчетный период исчисляется с даты, следующей за днем счета, по последний календарный день этого месяца (включительно). Проценты выплачиваются в последний день месяца. При закрытии НС до окончания расчетного периода проценты за этот расчетный период не выплачиваются, кроме случаев закрытия в последний календарный день месяца. Ставка не фиксируется. https://www.bystrobank.ru/assets/files/Tarify/tarify_fl_120825.pdf 15.25% Ренессанс Банк НС Ренкопилка – ставка на первые 3 календарных месяца для новых клиентов (обнуление 91 день по НС или с остатком на НС до 1000 руб. вкл.). С покупками от 50 тыс руб. в предыдущем месяце или с пополнением брокерского счёта от 100тыс/мес - 16.25%). С покупками от 10 тыс. руб. - 15.75%. Базовая ставка с 4 месяца - 14.25% годовых. https://rencredit.ru/deposits/renkopilka/ 15% Металлинвестбанк НС Комфортный отчетный период - календарный месяц. Первый отчетный период исчисляется со дня, следующего за днем открытия счета по последний календарный день месяца (включительно), в котором был открыт счет. При открытии счета в последний календарный день месяца первым отчетным периодом является календарный месяц, следующий за месяцем открытия счета. Проценты начисляются в последний день месяца. https://metallinvestbank.ru/private/deposit/savings-accounts/comfortable/ 15% Банк Солидарность накопительный счет ставка на сумму свыше 1 000 000,01 руб., на сумму от 1 000,01 руб. до 1 млн. руб. ставка 14.5%. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления суммы на счет. Выплачиваются в последний календарный день месяца и при закрытии счета. Ставка не фиксируется. https://solid.ru/retail/deposits/saving/ 15% Оzon Банк накопительный счет ставка на сумму от 1 руб. без ограничений по максимальной сумме без условий. Проценты начисляются ежедневно. Открыть и закрыть счет можно в любой день. https://finance.ozon.ru/apps/landing/saving-daily 14% У Сбербанк Накопительный счет - приветственная ставка для первого счета на 3 мес. на сумму до 10 млн. руб., кроме подписчиков СберПрайм или СберПрайм+ - для них максимальная сумма 1 млн. руб. Базовая ставка 10%. С 4 месяца ставку можно увеличить до 16% при выполнении условий - покупки + подписка. Счет доступен для клиентов, которые выполнили одно из условий: • Получали пенсию или зарплату на Сбер в последние 3 календ мес или выполнили условие акции «Как зарплатный 2.0» • Оплачивали покупки от 150 до 600 тыс. р. по дебетовым и кредитным картам в месяц. • Хранили на картах, вкладах, счетах, в инвестиционных и страховых продуктах СберБанка от 2 до 10 млн руб на последний день каждого календарного месяца. • Хранили на картах, вкладах, счетах, в инвестиционных и страховых продуктах СберБанка от 1,5 до 10 млн р на последний день каждого календарного месяца и оплачивали покупки от 100 до 600 тыс.р. по картам. • Являются подписчиками СберПрайм или СберПрайм+. Первый день расчётного периода — дата открытия счёта. Проценты начисляются в дату открытия. Счет не закрывать раньше окончания расчетного периода. https://www.sberbank.com/ru/person/contributions/deposits/nakopi Накопительные счета с процентами на минимальный остаток 20% У БСПБ накопительный счет ставка для первого счета на сумму от 1 тыс до 1.5 млн на 2 мес для новых клиентов при покупках от 10 тыс.р./мес. Базовая ставка 16%. Проценты должны выплачиваться в последний день месяца, однако есть случаи выплаты процентов 1 числа следующего месяца. Закрывать счет нельзя до истечения месяца, иначе проценты не начислят. Ставка по счету не фиксируется. В ЛК отражается только базовая ставка, дополнительные проценты приходят отдельно. https://www.bspb.ru/retail/deposits/savings?tab=promo до 19% У Ак Барс Банк НС "Доходный+" на 62 календарных дня для новых клиентов (обнуление 90 дней по счетам и вкладам). Ставка зависит от наличия подключенного пакета услуг - Коробки. Базовая ставка 11.1%. https://www.akbars.ru/individuals/deposits/dohodniy-plus/ 18% Ozon банк, накопительный счёт. Ставка для первого счета на один полный и один неполный расчетный период (2 месяца минус один день) для новых клиентов, далее 14%. Ставка фиксируется. Открывать и пополнять счет желательно в дату расчетного периода (она у каждого своя, это дата выплаты кэшбэка по карте). Пополнять и снимать после первого расчетного периода надо за день до расчетной даты. Полученные за 1 период проценты надо выводить, т.к. в мин. остаток следующего периода они не войдут. Выводить тело после второго расчетного периода можно за день до расчетной даты, а в расчетную дату после начисления процентов закрыть счет. https://finance.ozon.ru/promo/savings/landing 17.5% Банк Зенит НС «Новый горизонт» ставка на сумму от 0.01 руб до 1.4 млн руб, 18% на сумму от 1.4 млн. до 5 млн. руб. для первого счёта для новых клиентов (при отсутствии 90 дней вкладов и отсутствии других НС с остатками более 1000 руб.) на первые 3 месяца, далее 10.5% до 1.4 млн. и 11% от 1.4 до 5 млн. руб. Счет можно открыть в последний день месяца. Проценты начисляются в последний день месяца, а также в дату расторжения договора и закрытия счета. Закрыть счет можно в любой день без потери процентов. https://www.zenit.ru/personal/deposits/gorizont-new/ 17.2% Локо Банк НС Локо-Счет ставка на сумму до 5 млн.руб. для новых клиентов на первые 2 месяца (обнуление 180 дней по счетам и вкладам). С 3 месяца ставка 16%. Проценты начисляются в дату, соответствующую дате открытия счета. Если это выходной день, проценты выплачиваются в первый рабочий день. https://www.lockobank.ru/personal/vklad/loko-schet-na-minimalnyy-ostatok/ 17% Газпромбанк, накопительный счёт ставка до 1.5 млн.р., выше - 10%. Приветственные надбавки действуют при оформлении онлайн новым клиентам на первые 2 месяца при отсутствии в последние 90 кален. дней вкладов и НС на сумму от 100 р. Минимальный остаток определяется с даты первого пополнения. Расчётный период - календарный месяц. Открывать и пополнять счет надо в последний день месяца. Выплата процентов - в 1-й день месяца, следующего за расчётным периодом. После первого месяца полученные проценты надо выводить, т.к. они не войдут в оборот второго месяца. Основную часть средств по окончании второго месяца можно выводить в последний день месяца, но до начисления процентов счёт не закрывать, закрыть после выплаты процентов. При изменении банком приветственной надбавки по счету у действующих счетов ставка не меняется. https://www.gazprombank.ru/accounts/save-easy/ 17% Газпромбанк Накопительный счёт "Премиум" - ставка на сумму до 10 млн руб. на первые 3 месяца для новых клиентов - обнуление 180 дней только для НС Премиум с надбавкой за "Новые деньги", другие счета и вклады иметь можно. Счет открывается при наличии подписки "Газпром Бонус Премиум" (бесплатна в первый месяц для тех, у кого никогда не было бесплатной подписки, со второго месяца бесплатна при наличии среднемесячного остатка на счетах 2 млн. руб. либо 2990 руб/мес.). Если бесплатная подписка уже была, надо за месяц до ее подключения соблюдать условия бесплатности (2 млн.) Счет открывать на сумму не менее 2 250 000 руб, чтобы обеспечить в дальнейшем среднемесячный остаток для бесплатности подписки. Доля "Новых денег" должна не менее чем на 50% превышать сумму на счетах на дату за 30 календарных дней до даты открытия счета. Подписку можно подключить в любой день месяца, если открывать счет в тот же любой день. Для открытия в последний день месяца для получения полных 3 месяцев приветственной ставки подписку подключить в последний день месяца. Условия открытия/закрытия счета и получения процентов аналогичны условиям других счетов ГПБ на минимальный остаток. Ставка фиксируется. https://www.gazprombank.ru/premium/ns/ 17% Газпромбанк НС "Лояльный ставка на сумму от 5 000 руб. до 1.5 млн. руб. на первые 2 месяца для новых клиентов (обнуление 90 дней только по НС "Лояльному", вклады и другие НС иметь можно). Предоставляется по спецпредложению банка в ЛК. Счет можно открыть и пополнить в последний день месяца. Проценты начисляются в первый день месяца, до этого счет нельзя закрывать. Другие условия аналогичны условиям Накопительного счета ГПБ на минимальный остаток. 17% Газпромбанк НС "Простой доход" ставка от 0.01 руб. без максимальной суммы и без условий. https://www.gazprombank.ru/accounts/simple-income/ 17% ТКБ НС "Выгодный" для новых клиентов (90 дней отсутствия вкладов и отсутствия НС с ежедневными входящими остатками более 3000р на день открытия счета) на сумму до 1 млн. руб. на 2 календарных месяца (расчетный период - календарный месяц). С 3-го месяца, на сумму более 1 млн. руб и для действующих клиентов - 16%. Счет можно открыть в последний день месяца. Проценты начисляются в последний день месяца. Для открытия нового счета с приветственной ставкой надо закрыть старый счет. Счет можно закрыть только в офисе. Ставка не фиксируется, при изменении ставки банком на действующих счетах ставка изменяется. https://www.tkbbank.ru/private/savings/deposit/vygoda/ 17% ПСБ НС «Про запас» ставка на первые 2 мес на сумму до 10 млн.руб., выше - 5%. Ставка фиксируется. Расчётный период - с даты открытия. Ставка клиентам, не имевшим действующих НС в последние 90 дней или с балансом по НС не выше 1 тыс. р. Расчётный период - с последней даты выплаты процентов (в 1-й месяц - с даты открытия счёта) по дату, соответствующую дате открытия счёта в следующем календарном месяце. Выплата процентов - в дату, соответствующую дате открытия cчёта. Если эта дата - выходной день, то в первый рабочий день. В этом случае проценты не капитализируются, и их надо снимать. Если последний день действия счета приходится на выходной, счет можно закрыть в этот день без потери процентов. https://www.psbank.ru/Personal/SavingsAccount/In_store 17% Абсолют Банк НС ПЛЮС ставка для новых клиентов (обнуление 90 дней) на два расчетных периода на сумму от 500 руб. до 1.5 млн. руб., выше 9.5%. Для действующих клиентов и с третьего периода - 16%. При закрытии счета до истечения расчетного периода начисленные проценты за период с первого дня начала расчетного периода по дату расторжения договора счета не выплачиваются. Счет можно открыть и пополнить в последний день месяца. В последний день второго месяца после получения процентов счет обязательно надо закрыть. Закрытие счет можно только в офисе. https://absolutbank.ru/personal/savings/nakopitelnyy-schet-plus/ 17% УБРиР НС Промо ставка для первого счета для новых клиентов на 2 календарных месяца, включая месяц поступления денег на счет, на сумму до 1 млн. руб. С 3 календарного месяца и выше 1 млн. базовая ставка 16%. Открывать и пополнять счет надо в 1 день месяца. Операции пополнения и снятия, совершённые до 20:00 по московскому времени, учитываются текущим днём, после 20:00 по московскому времени — следующим днём. Проценты выплачиваются в последний день месяца, до выплаты процентов счет нельзя закрывать. https://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/vklady/nakopitelnyy-schet-promo?from_source=catalog&from_medium=vklady&from_campaign=nakopitelnyy-schet-promo&from_content=card 17% МТС накопительный МТС-Счет ставка на сумму до 2 млн руб, 18.5% для зарплатных клиентов. На сумму выше 2 млн. - 5%. 17% Синара НС «Курс на мечту». на первые 2 месяца от 5 тыс до 2 млн.р. новым клиентам (обнуление 180 дней по НС и вкладам, либо остатки по ним менее 5 тыс. руб.), выше 2 млн. 11%. С 3 месяца от 5 тыс. до 1.5 млн. 12%, выше 2 млн. - 9%. Счет надо открывать в первый день месяца. Проценты начисляются в последний день месяца. Закрыть счет можно в последний день месяца после получения процентов, при закрытии в любой другой день проценты теряются. https://sinara.ru/chastnym-licam/vklady/kurs-na-mechtu 17% У Дальневосточный Банк Накопительный счет - ставка при покупках от 30 тыс. руб/мес. При покупках от 15 тыс. руб./мес - 16%. Без покупок 13%. https://www.dvbank.ru/deposits/nakopitelnyy-bankovskiy-schet/ 16.5% Ренессанс Банк НС «Ренкопилка+" ставка на 3 календарных месяца для новых клиентов (обнуление 91 день по НС или с остатком на НС до 1000 руб. вкл.) Ставка с учетом трат от 50 тыс. руб. в предыдущем месяце или пополнения брокерского счета от 100 тыс. - до 17.5%. С учетом трат от 10 тыс. руб. - 17%. Открывать счет надо в первый день месяца. Если есть желание использовать последние дни месяца для покупок по карте с целью увеличения ставки по счету, счет можно открыть в конце месяца, а пополнить в первый день месяца. Счет открывается только в МП. Базовая ставка 14.5%. https://rencredit.ru/deposits/renkopilka-plus/?wmid=ca-kam-pro-an-deposit-v2 16.5% ЦМРБанк "Больше чем счет" ставка на сумму от 1000 руб. до 1 млн.руб. на 2 календарных месяца для новых клиентов (обнуление 180 дней по НС или остаток на них менее 1000 руб.). С 3 месяца ставка зависит от покупок по карте. Ставка не фиксируется. Счет нельзя закрывать до получения процентов. Базовая ставка 12%. https://cmrbank.ru/files/deposit/cmr_rus/27.pdf 16.25% Банк Зенит НС «Новый горизонт» ставка на сумму от 0.01 руб до 1.4 млн руб, 16.5% на сумму от 1.4 млн. до 5 млн. руб. для первого счёта для новых клиентов (при отсутствии 90 дней вкладов и отсутствии других НС с остатками более 1000 руб.) на первые 3 месяца, далее 9.75% до 1.4 млн. и 10% от 1.4 до 5 млн. руб. Счет можно открыть в последний день месяца. Проценты начисляются в последний день месяца, а также в дату расторжения договора и закрытия счета. Закрыть счет можно в любой день без потери процентов. https://www.zenit.ru/personal/deposits/gorizont-new/ 16% Альфа-Банк Альфа-Счет ставка на сумму до 1 млн.р. по всем Альфа-Счетам, выше 4%. Клиентам Alfa Only - до 10 млн. руб. Обнуление по НС 180 дней. На первые 2 месяца, далее 14% при покупках по дебетовым и кредитным картам от 20 т.р. Базовая ставка 4%. Счет можно открывать и пополнять в последний день месяца. Выводить без закрытия счета можно утром в последний день месяца. Проценты начисляются в последний день месяца после 20.00. При изменении банком ставки по счету у действующих счетов ставка изменяется. https://alfabank.ru/make-money/savings-account/alfa/ 16% ️ ВТБ Накопительный ВТБ-счет от 1тыс до 1 млн руб ставка на 3 календарных месяца новым клиентам банка и клиентам, имевшим менее 1 тыс.р на НС и вкладах в последние 180 дней. Базовая ставка 12%, ставка увеличивается в зависимости от покупок, зачислении пенсии и зарплаты. Счет можно открывать и сразу пополнять в последний день месяца. Проценты начисляются в последний день месяца, после их поступления можно закрыть счет. Чтобы получить приветственную надбавку после обнуления, старый счет надо закрыть. https://www.vtb.ru/personal/vklady-i-scheta/vtb-schet/ 16% Быстробанк накопительный счет ставка на любую сумму без условий. Расчетный период исчисляется с даты, следующей за днем счета, по последний календарный день этого месяца (включительно). Проценты выплачиваются в последний день месяца. При наличии в какой-либо день расчетного периода на начало календарного дня остатка, равного нулю, проценты за этот расчетный период не начисляются и не выплачиваются. Необходимо пополнить НС в дату его открытия. При закрытии НС до окончания расчетного периода проценты за этот расчетный период не выплачиваются, кроме случаев закрытия в последний календарный день месяца. Ставка не фиксируется. https://www.bystrobank.ru/assets/files/Tarify/tarify_fl_120825.pdf 16% Тимер Банк НС "Доходный плюс" ставка от 1000 руб. до 10 млн. руб. Счет для всех клиентов. Проценты выплачиваются в последний день месяца. В первом процентном периоде размер минимального остатка по счету определяется со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на счет. В последнем процентном периоде размер минимального остатка по счету определяется до дня закрытия счета, включительно. Счет можно открыть в любой день и закрыть в любой день без потери процентов. https://timerbank.ru/individuals/tekushchiescheta/dohodniy+/#Usloviya

У вас появились средства, которые вы хотели бы сохранить на банковском вкладе. Как найти подходящий вклад? На какие характеристики вклада нужно обращать внимание? Как сравнить доходность вкладов? Для начала, давайте рассмотрим две главные заповеди вкладчика: Заповедь первая. Не превышай лимита АСВ Вклады в банках гарантированы государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзывают лицензию, а также при наступлении других страховых случаев, АСВ выплачивает не только сумму вклада, но даже проценты на дату отзыва лицензии. Причем, в последние годы, после того как банковская сфера была значительно почищена, возврат денег происходит быстро и безболезненно. Уже не приходится слышать о «тетрадках», «забалансовых счетах», «уроненных серверах» и прочих проблемах, которые некогда возникали при получении возмещения. Но АСВ страхует вклады только в пределах суммы в 1 400 000 ₽ в одном банке. Если на момент отзыва лицензии у вас в банке оказалось больше страховой суммы, АСВ выплатит вам ровно 1 400 000 ₽. Остальная же часть денег будет возмещаться в ходе процедуры ликвидации банка. Сколько вам вернут – заранее не известно. Однако совершенно точно, что возврат затянется на года. А может и вообще не состояться, если денег у банка не окажется. Поэтому, разумный вкладчик старается, чтобы сумма на всех счетах в одном банке не превышала установленного лимита. Нередко приходится слышать утверждения, что превышать лимит АСВ можно: 1. В государственных банках (Сбербанк, ВТБ, ПСБ, РСХБ), а также в других крупных системно-значимых банках . 2. В санируемых банках. Если брать новейшую финансовую историю России (после учреждения АСВ), то действительно на было ни одного случая отзыва лицензии у системно-значимого банка. У санируемых банков отзывы были, но с передачей вкладов другим банкам. Впрочем... всё когда-то происходит в первый раз... АСВ страхует только вклады, открытые в банках. Более того, в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, вклады принимаются только банками, имеющими соответствующую лицензиею, и состоящими на учете в АСВ. Все прочие организации: МФО, кредитные кооперативы и т.д. и т.п. могут привлекать займы, но не вклады. Но заем и вклад – это совершенно разные понятия, определяющиеся разными законами. Если вам предлагают открыть ВКЛАД в организации, не являющейся банком – вас пытаются обмануть. Если вам предлагают отдать деньги в заем, убеждая, что это «всё равно как вклад» – вас пытаются обмануть. Даже если вам говорят что этот лже-вклад или заем застрахован, он не может быть застрахован АСВ. АСВ работает только с банками. Вам могут говорить, что «вклад» - заем застрахован другим страховым обществом, даже с весьма известным именем. Не доверяйте. Уровень обманов, финансовых пирамид в этой сфере просто огромен. А «страхователь», обычно, разваливается вместе с пирамидой, которую он страховал. Заповедь вторая. Если ставки по вкладам растут, открывай короткие вклады, по возможности с расходными операциями. Если ставки падают, открывай длинные вклады, по возможности с пополнением. Если ставки стабильны – комбинируй Идеальный вклад тот, который можно пополнять весь срок действия, снимать часть вклада до сравнительно небольшого минимального остатка, а совсем хорошо – ещё и закрывать досрочно без потери процентов. Такие вклады существуют, но, увы, проценты по ним совсем не радуют. Характеристиками, подобными «идеальному вкладу», обладают накопительные счета. Накопительный счет в банке почти не уступает вкладу. Деньги на нем также застрахованы АСВ. Единственный недостаток накопительного счета в том, что банк имеет право в любой момент изменить процентную ставку, а ставка по вкладу фиксируется на весь срок его действия. Впрочем, если процентные ставки растут, то возможность изменения ставки накопительного счета даже выгодна вкладчику. Нет нужды перекладывать деньги с одного вклада на другой. Доходность будет расти сама по себе. Но если падают… Открывая накопительный счет, обратите внимание на то, на какой остаток начисляются проценты. Обычно проценты начисляются на ежедневный остаток. Однако встречаются и «хитрые» накопительные счета, на которых проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца. Такие счета менее удобны. Ведь достаточно того, чтобы один день на счете не было денег, и вы не получите проценты за целый месяц! Где можно найти подходящий вклад Давно ушли те времена, когда потенциальный вкладчик обходил несколько близлежащих банков, записывая в блокнот характеристики понравившихся вкладов. В век Интернета работу по предварительному отбору можно поручить «искусственному интеллекту». Например, система поиска вкладов реализована на сайте таких маркетплейсов как Финуслуги или banki.ru. Впрочем, более чем достойную альтернативу «искусственному интеллекту» может составить интеллект коллективный. Так силами форумчан ведутся Таблица вкладов с максимальными процентами в рублях, таблица Расходно-пополняемых вкладов и Таблица накопительных счетов. Выбор вкладов там, естественно, куда скромнее, но наиболее интересные и доходные вклады там есть, а поиск подходящего вклада занимает куда меньше времени и сил. Нельзя не сказать особо про маркетплейс «Финуслуги». Главное достоинство маркетплейса в том, что вам достаточно один раз встретиться с его представителем, чтобы удостоверить свою личность. После этого можно работать с Финуслугами из любой точки мира, открывая через них вклады во многих банках, включая те, что не представлены в вашем регионе. Выбор вкладов там уже вполне достойный. Нечто подобное реализовано и на banki.ru. Однако уровень реализации... скажем так, значительно уступает Финуслугам. Что, впрочем не удивительно, так как Финуслуги - продукт Московской биржы - организации в высшей степени надежной и авторитетной. На какие характеристики вклада следует обращать внимание Как и у любого другого инвестиционного инструмента, основные характеристики вклада – это его доходность, надежность, ликвидность и срок действия. Про доходность мы будем говорить ниже более подробно. Здесь же только отметим, что доходность определяется процентной ставкой, а также способом выплаты дохода: в конце или в начале срока, ежемесячно или ежеквартально, с капитализацией или с выплатой на текущий (карточный) счет. Надежность вклада определяется надежностью банка и того, насколько точно вы соблюдаете первую заповедь вкладчика. Если вы строго блюдете первую заповедь, то волноваться особо не о чем. Самая крупная неприятность, которая может случиться – двухнедельное ожидание с момента отзыва лицензии до момента возврата денег. Если же вы не хотите вкладывать свои деньги в малонадежный банк, то степень его надежности можно оценить по кредитному рейтингу и другим показателям, приведенным в разделе «Банки» на banki.ru. Ликвидность – это возможность быстро и без потерь превратить инвестиционный инструмент в наличность (кэш). Причем тут нужно учитывать закрытие вклада как по сроку, так и досрочно. По части «быстро» вклады отличаются друг от друга. В некоторых банках процесс досрочного расторжения вклада занимает минуты, в других – день-два. В некоторых банках деньги доступны уже утром в день завершения вклада, в других – только на следующий день. Заказывать наличные деньги в некоторых банках нужно заранее за несколько дней, в других нужную сумму в разумных пределах можно получить без заказа. Но, в любом случае, отличия по срокам получения денег не слишком велики. А вот по части «без потерь» все значительно сложнее. Если речь идет о досрочном закрытии, то большинство вкладов выплачивают без процентов. Зачастую даже с удержанием ранее выплаченных процентов. У некоторых вкладов предусмотрено «льготное расторжение» под сниженный, но всё же не нулевой процент. Есть даже такие вклады, которые можно закрывать без потери процентов раз в квартал или в год. Весьма полезное свойство, ради которого, возможно, стоит пожертвовать и какой-то частью процентов доходности. Кроме того, к ликвидности можно отнести возможность вывести без потерь полученные деньги безналичным способом: через систему быстрых переводов (СБП), межбанковским переводом или переводом с карты на карту. В наши дни ездить с полуторамиллионной «котлетой» в кармане как-то некомфортно. Срок действия – важнейшая характеристика вклада. Прежде всего, его нужно учитывать в связи со второй заповедью вкладчика. Ещё недавно некоторые вкладчики открывали трехлетние вклады под 6% годовых. Сейчас такая ставка может вызвать только слезы. А досрочное расторжение возможно только с потерей уже начисленных процентов… Кроме того, срок вклада может влиять на его доходность, если выплата процентов идет в конце срока (см. ниже). Как сравнить доходность вкладов Достаточно ли для сравнения доходности просто сравнить проценты, которые указаны в условиях вклада? Сравним два вклада. Оба на 3 года, оба под 12% годовых. Но у первого выплата процентов будет в начале срока, а у второго – в конце. Можно ли считать, что их доходность одинакова? Очевидно – нет. Ценность одной и той же суммы денег, полученной в начале и в конце срока, будет отличаться из-за инфляции. Например, если на проценты, полученные по первому вкладу, вы сможете купить 10 килограммов картошки, то при продуктовой инфляции в 11% , через 3 года картошка станет в 1,37 раза дороже, и вы сможете купить на те же деньги только 7,3 килограмма. Учет снижения цены денег называют дисконтированием. Если вы не купите на полученные деньги картошку, а инвестируете их, например на такой же вклад, то получите дополнительный инвестиционный доход. Итак, вполне очевидно, что вклад с выплатой дохода вначале более выгоден, чем аналогичный вклад с выплатой в конце, а вклад с ежемесячной выплатой процентов выгоднее, чем вклад с ежеквартальной выплатой. Продемонстрируем это математически. Обозначим: Y – сумма, которую мы получим на руки при закрытии вклада (финансовый результат). Х – начальная сумма вклада (например, 100 000 рублей). N – длительность вклада в годах (например, 3). P – номинальный процент по вкладу, деленный на 100 (например, 0,1). Если проценты по вкладу выплачиваются в конце: Подставим цифры: Теперь представим себе, что проценты каждый год зачисляются на вклад, увеличивая, таким образом, его сумму (капитализируются). Тогда через год у вас на вкладе будет: Через два года: Через 3 года: Через N лет: Подставим цифры: Если проценты капитализируются ежемесячно, то Подставим цифры: В общем виде Где: n – число капитализаций процентов за год. Не буду утомлять читателей сложными математическими выкладками, но при капитализации процентов, выплаченных в начале вклада, итоговая сумма рассчитывается по формуле: Подставим цифры: А как быть, если проценты не капитализируются, а выплачиваются на текущий (карточный) счет? К сожалению, точно рассчитать сумму денег, которая окажется в вашем распоряжении после окончания срока вклада, в этом случае невозможно. Ведь мы не знаем заранее, как вам удастся инвестировать полученные деньги, или насколько изменится их покупательная способность. Например, в феврале 2024 года уровень продуктовой инфляции составил 12%. А каким он будет в ноябре 2024 года, не говоря уже о ноябре 2026 года? 1%? 4%? А может быть 100%? Не известно. И ни одна прогнозная модель не сможет ответить на это сколь-нибудь точно. Что же остается? Как нам сравнивать вклады с промежуточными выплатами процентов на текущий счет? Единственный разумный вариант – считать, что доход при выплате на текущий счет будет такой же, как и при капитализации. При этом будем понимать, что расчет дохода в этом случае носит сугубо ориентировочный характер. А учитывать изменчивость финансовой ситуации следует путем применения второй заповеди вкладчика. Итак, мы получили формулы для расчета финансового результата в рублях. Если разделить финансовый результат на начальную сумму вклада, мы получим доходность: Таким образом мы можем избавиться при сравнении вкладов от влияния начальной суммы. Так, формула для расчета доходности вклада с капитализацией выглядит так: Однако это доходность за весь срок вклада. А как сравнивать вклады с разной продолжительностью? Может быть, достаточно разделить полученную доходность на число лет вклада и мы получим «среднегодовую доходность»? Увы, но такой простой подход годится не для всех случаев. Рассмотрим два вклада с одинаковой ставкой и одинаковой суммой вклада. Оба с выплатой в конце срока. Но первый – продолжительностью в год, а второй – в три года. Доход, полученный от первого вклада, будет ровно в три раза меньше дохода от второго вклада. Среднегодовая доходность у них выходит одинаковой. Но на самом деле вклад продолжительностью в год более доходный, чем тот, у которого продолжительность три года. Допустим, что после завершения первого вклада, мы пролонгируем его на следующий срок на тех же условиях. Через год – ещё раз. В итоге, по завершению трех лет на первом вкладе окажется сумма существенно больше, чем на втором. Ведь проценты, полученные за первый и второй год, принесут дополнительные «проценты на проценты». Слышу возмущенные крики про сферического коня в вакууме, и про то, что за год условия по вкладу НАВЕРНЯКА изменятся. Да, конь. Да сферический и в вакууме. Вы можете предложить лучшую, более точную методику, основанную не на гадании на кофейной гуще и прогнозах сомнительного качества? Тогда Нобелевская премия за экономику вам гарантирована. Ну а мы, грешные, приняв необходимые допущения, попробуем таки отыскать способ сравнения вкладов с разной продолжительностью. Итак, вклады с выплатой «в конце» нельзя сравнивать с применением среднегодовой доходности. Нельзя сравнивать таким образом и вклады с капитализацией, у которых периодичность капитализации разная. А вот вклады с одинаковым периодом капитализации сравнивать можно. В самом деле, если сравнить три вклада с ежегодной капитализацией, первый из которых открывается на 1 год, другой на 2 года, а третий на 10 лет, то, при условии пролонгации двух первых вкладов на тех же условиях, после истечения 10 лет сумма на всех трех вкладах окажется абсолютно одинаковой. То есть среднегодовая доходность вкладов с ежегодной капитализацией НЕ ЗАВИСИТ от срока вклада. Так как же сравнивать вклады с разной продолжительностью и с разным способом начисления процентов? Для этого для каждого из вкладов, которые надо сравнить, мы подбираем эквивалентный по финансовому результату вклад, такой же продолжительности, но с ежегодной капитализацией. Итак, для каждого из сравниваемых вкладов мы получаем эквивалентные по доходности вклады с ежегодной капитализацией. А вот такие вклады сравнивать легко. У какого вклада процентная ставка выше – тот и выгоднее. Например, вклад со сроком в 3 года, номинальной ставкой в 9% годовых, и выплатой процентов в конце срока принесет точно такой же доход, как вклад также сроком на 3 года но с ежегодной капитализацией и номинальной ставкой 8,3%. И вклад, сроком на один год с ежемесячной капитализацией и ставкой 8%, принесет точно такой же доход, как вклад с ежегодной капитализацией и ставкой 8,3%. Отсюда мы можем сделать вывод, что вклад на 3 года с выплатой в конце и ставкой в 9% равен по доходности вкладу сроком на 1 год с ежемесячной выплатой процентов и ставкой 8% годовых. Для сравнения не обязательно выбирать в качестве эквивалентных вклады с ежегодной капитализацией. Можно – с ежемесячной или с ежеквартальной. Важно только для всех сравниваемых вкладов пользоваться эквивалентами с одинаковой периодичностью капитализации. Осталось понять, КАК подобрать эквивалентный по доходности вклад. Пусть: Сравним два вклада с выплатой в конце и с ежемесячной капитализацией, которые дадут одинаковый доход Используем полученные выше формулы После элементарных преобразований получаем Аналогично Для удобства сравнения была сделана электронная таблица, EXCEL, которую можно взять ЗДЕСЬ (в открывшемся окне выберите Файл / Скачать). В ячейку B3 вводится номинальная ставка (указанная в условиях вклада), в ячейке A3 из списка выбирается тип начисления процентов. В одной из двух ячеек (C3 или D3) вводится продолжительность вклада в годах (C3) или днях (D3). Затем, по одной из приведенных выше формул (в зависимости от типа начисления процентов) рассчитывается эквивалентный по доходности процент по вкладу с выплатой в конце. И, наконец, по тем же формулам, только «вывернутым наизнанку» рассчитывается процент вкладов с эквивалентной доходностью с разными типами начисления процентов. Отметим, что точно по тому же принципу работает расчет процентов в Таблице вкладов с максимальными процентами в рублях. ------- А как рассчитать доходность эквивалентного вклада для вкладов со сложным способом начисления процентов: ступенчатых (с изменяющейся процентной ставкой), с промежуточными дополнительными взносами и выплатами? Здесь уже не получится обойтись одной формулой. Необходимо анализировать финансовые потоки. С такой проблемой столкнулись те, кто работает, например, с биржевыми облигациями. И для сравнения доходности облигаций был разработан механизм расчета доходности к погашению (англ. Yield to maturity; общепринятое сокращение — YTM). Есть несколько разных способов расчета YTM – через дисконтирование или через реинвестирование. Но одно из наиболее понятных определений этого термина таково: YTM равна номинальной процентной ставке вклада с ежегодной капитализацией, которые обеспечивает такую же доходность, как и облигация. Но если YTM – это, по сути тот же самый эквивалентный вклад, про который мы говорили раньше, то для расчета эквивалентной доходности для сложных вкладов можно использовать наработанные инструменты для расчета YTM. А наиболее удобный инструмент для расчета YTM – это функция EXCEL «ЧИСТВНДОХ» (XIRR – для нерусифицированных версий). Аналогичная функция есть в таблицах Google. Рассмотрим, как работает эта функция на примере вклада, который предусматривает три годовых процентных периода, под 7, 8 и 9% годовых и с выплатой процентов раз в год. В ячейку A1 записываем дату открытия вклада. Например , 20.12.2021. В ячейку B1 записываем сумму внесенных денег со знаком минус. Например, -100 000. В ячейку A2 записываем дату первой выплаты процентов: 20.12.2022. В ячейку B2 записываем сумму процентов за первый период: =100000*0,07 В ячейку A3 записываем дату второй выплаты процентов: 20.12.2023. В ячейку B3 записываем сумму процентов за второй период: =100000*0,08 В ячейку A4 записываем дату закрытия вклада: 20.12.2024. В ячейку B5 записываем сумму итоговых выплат: =100000*1,09 В ячейку B6 записываем формулу: =ЧИСТВНДОХ(B1:B4;A1:A4) Получаем, что аналогичную рассматриваемому вкладу доходность обеспечит вклад с ежегодной капитализацией и процентной ставкой 7,94%. -------------------------------------------------------------------------------------- PS. На одной из веток форума появилось очень простое и понятное объяснение расчета эквивалентной доходности вклада с выплатой в начале от уважаемого Псилон. Приведу его здесь, чтобы не потерялось. Речь шла о вкладе «Проценты сразу» от ОТП Банка, предлагавшего 8.7% годовых с выплатой в начале на текущий счет. По расчете по формулам, про которые речь шла выше, получается, что этот вклад эквивалентен по доходности вкладу с ежегодной капитализацией и ставкой 9,53%. Уважаемый Псилон выходит на ту же самую цифру, но немного иначе. Вот что он пишет: На вклад, например, 1 млн. банк сразу дает сдачу 87 т.р. Т.е. на самом деле размещается 913 т.р. Через год получаете обратно 1 млн. Т.е. с 913 т.р. вложенных получаете 87 т.р. дохода. 87/913=0,0953=9,53%. Налог И в заключение поговорим о самом неприятном. С 2023 года доходы по вкладам стали облагаться налогом, размером в 13% (с 2025 года - 13 или 15%) (ст. 214.2 НК РФ). Причем налог этот берут не сразу при выплате процентов, а по итогам года. Так, по итогам 2023 года налог возьмут в 2024 году. До 30 октября ФНС определит, кому полагается налог, рассчитает сумму платежа и разошлет уведомления. До 1 декабря нужно будет уплатить налог. Налог рассчитывается на всю сумму процентов по вкладам и счетам, полученных во всех банках в течение года. Не облагаются налогом только вклады с процентной ставкой, не превышающей 1% в течение всего срока действия. Важно, что при расчете налога имеет значение дата получения дохода, а срок, за который этот доход получен, не учитывается. И люди, открывшие в 2020 году трехлетние вклады с выплатой в конце, то есть в 2023 году, в 2024 году будут вынуждены уплатить налог со всей суммы полученного дохода! При этом, капитализация (то есть зачисление процентов на счет самого вклада) приравнивается к выплате дохода, и налог учитывается в том году, когда была проведена эта капитализация (см. здесь) При расчете налога, сумма полученного дохода со вкладов и счетов уменьшается на сумму, равную одному миллиону рублей, умноженную на максимальную в течение года ключевую ставку ЦБ РФ по состоянию на 1 число каждого месяца. Для 2023 года - 150 000 рублей. (Хотя на конец года ставка ЦБ была 16%, берется её значение на 1 декабря - 15%). Можно ли как-то уменьшить сумму налога, не нарушая законодательство? Приведем несколько советов. 1. Распределяйте вклады между членами семьи. Ведь вычет получит каждый гражданин. 2. Имейте в виду, что открывая вклад на 3 года с выплатой в конце, вы получите доход за 3 года. Но вычет вам дадут только за один год - тот, в котором вы получите доход. 3. Доход от вкладов в банках относится к основной налоговой базе. А это значит, что по ним можно получить дополнительный инвестиционный, социальный и имущественный вычеты. 12.07.2024 Принят Федеральный Закон №176-Ф3 от 12.07.2024, касающийся прогрессивного налогообложения. Согласно этому закону, доходы по вкладам отнесены к особой налоговой базе, по которой не предусмотрены НИКАКИЕ вычеты: ни инвестиционный, ни социальный ни имущественный. Закон начнет действовать с 01.01.2025 года. То есть за налог на проценты по вкладам в 2024 году вычет должны дать, а вот за 2025 и последующие... увы... *******

После введения налога на доходы по вкладам и купонам облигаций, логично возник вопрос, а как же с кэшбэком? Неужто жадные загребущие руки мытарей до него не добрались? К счастью, пока нет. Об этом говорит п.68 ст. 217 Налогового кодекса РФ. В статье перечислены три условия освобождения кэшбэка от налога. В переводе на русский с канцелярита: 1. Кэшбэк выплачивается в рамках публичной оферты (то есть всем, а не персонально кому-то). 2. Срок оферты должен быть не менее 30 дней без права досрочного отзыва оферты. 3. Кэшбэк не может быть формой оплаты за работу, услугу или материальной помощью сотруднику. Долго ли продлится "аттракцион невиданной щедрости" в отношении кэшбэка сказать трудно. Минимум - до конца года. Максимум... Суммы там не велики, администрировать трудно, так что вряд ли будут спешить. Хотя... По крайней мере, до конца текущего налогового периода (года) налога с кэшбэка нет. Это - точно. В заключение приведу полный текст п. 68 ст. 217 Налогового кодекса РФ, для тех, кому не лень разбираться в "первоисточниках":

13 сентября Совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку на 100 базисных пунктов до 19% годовых. Это уже второе значительное повышение ставки за последние месяцы, после июльского увеличения с 16 до 18%. Почему ЦБ повысил ставку? Причина такого решения — продолжающееся инфляционное давление. По прогнозам Банка России, инфляция к концу 2024 года может превысить диапазон 6,5–7%, что связано с ростом внутреннего спроса, опережающим возможности экономики. Для сдерживания инфляции ЦБ решил ужесточить денежно-кредитную политику, и это не исключает дальнейшего повышения ставки в будущем. В августе годовая инфляция составила 9%, что хоть и немного ниже июльских показателей, но по-прежнему указывает на высокое инфляционное давление. По мнению экспертов, повышение ставки до 19% должно замедлить кредитную активность и сократить инфляционные ожидания. Как это влияет на экономику и кредиты? Ключевая ставка напрямую влияет на стоимость кредитов, ведь банки теперь вынуждены занимать средства у Центробанка по более высоким процентам. Это ведет к удорожанию ипотеки, автокредитов и потребительских займов для граждан. Увеличение ставки призвано ограничить чрезмерный спрос и замедлить рост цен, однако для бизнеса и потребителей это оборачивается труднодоступными кредитами и ростом издержек. В августе, несмотря на высокие ставки, ипотечный рынок показал рост на 6,11% по сравнению с июлем, но кредиты наличными снизились на 8,8%. Это указывает на сокращение потребительской активности, что в условиях текущих экономических рисков может продолжиться. Что дальше? Эксперты прогнозируют, что ставка может вырасти до 20% уже в ближайшие месяцы. Инфляционные ожидания населения продолжают расти — в августе они достигли 12,9%, что является самым высоким показателем с начала года. В условиях высоких расходов и усложнённой логистики из-за санкций, экономика показывает снижение чувствительности к изменениям ставки. Однако ЦБ считает ужесточение мер необходимым для долгосрочной стабилизации цен. Таким образом, несмотря на текущие меры, инфляция продолжает оказывать давление на экономику, и Центробанк, вероятно, продолжит повышать ставки, чтобы удержать рост цен под контролем.

Центробанк России начал ужесточать денежно-кредитную политику летом прошлого года, и с тех пор мы наблюдаем постепенное повышение ключевой ставки. Если в августе прошлого года она составляла 8,5% годовых, то к декабрю 2023 года ставка выросла до 16%. А с 26 июля 2024 года ЦБ установил новый уровень ставки — 18%. Впереди нас ждут два заседания Центрального банка, ближайшее из которых запланировано на 13 сентября. Как это отразится на доходности вкладов? Давайте разберемся. Какая ситуация с процентами по вкладам сейчас? Ключевая ставка ЦБ напрямую влияет на доходность банковских вкладов. С тех пор как этот показатель начал расти в конце прошлого года, проценты по депозитам тоже стали повышаться. И с июля 2024 года, когда ставка поднялась до 18%, доходность вкладов достигла рекордных значений за последние десять лет (если не учитывать краткосрочный всплеск в марте 2022 года). Еще в мае 2024 года банки предполагали, что ключевая ставка вырастет, и начали заранее увеличивать проценты по вкладам. Эти ожидания оправдались, и в июле максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках России достигла 17,11%. Некоторые банки предлагали даже более высокую доходность. На данный момент средняя максимальная ставка по вкладам выросла до 17,5%, и в ряде банков можно найти предложения с процентами от 18,5% до 20% годовых — такие ставки не наблюдались уже давно. Когда процентные ставки по вкладам достигнут своего пика? Сейчас многие эксперты считают, что в 2024 году не стоит ожидать снижения ключевой ставки. Более того, в течение года запланированы еще три заседания ЦБ — в сентябре, октябре и декабре, и есть вероятность, что ставка может еще вырасти. Некоторые банки уже начали пересматривать условия по вкладам: это связано с необходимостью адаптировать свою процентную политику к текущему уровню ключевой ставки и учесть возможные риски дальнейшего ужесточения ДКП. Например, Экспобанк недавно увеличил процент по годовому вкладу до 19,3% годовых, Газпромбанк предлагает 20% по полугодовому вкладу, а Т-Банк поднял процент до 19,1% на год. Кроме того, ставки по вкладам увеличились в МКБ (до 19% на полгода) и в банке «Русский Стандарт» (до 18,5% на 9 месяцев). Несмотря на такие изменения, большинство банков всё же предлагает проценты в пределах 18,5–20% годовых, что является текущим трендом. Что будет с ключевой ставкой и процентами по вкладам в сентябре? На заседании в сентябре ЦБ, скорее всего, сохранит ключевую ставку на уровне 18%. В таком случае, значительного роста доходности по вкладам в следующем месяце не предвидится. Прогнозы на конец 2024 года: что ожидать от ключевой ставки? ВТБ прогнозирует, что до конца 2024 года ключевая ставка может подняться до 20%, хотя не уточняют, когда именно это произойдет. В ПСБ ожидают, что ставка останется на уровне 18%, но признают высокий риск её повышения, скорее всего в октябре, а не в сентябре. На данный момент эксперты сходятся во мнении, что в сентябре повышения ключевой ставки не будет, а значит, и роста процентных ставок по вкладам ждать не стоит. Однако, как отметили в ВТБ и ПСБ, в последнем квартале года, когда банки традиционно соревнуются за клиентов, они могут точечно повышать ставки по вкладам в рамках специальных предложений. Совет для тех, кто планирует открыть вклад Если вы задумываетесь о том, чтобы открыть вклад, то сейчас самое время. Но если вы надеетесь на улучшение условий по депозитам к концу года, возможно, стоит рассмотреть открытие краткосрочного вклада на три месяца или воспользоваться накопительным счётом. Это позволит вам начать получать проценты уже сейчас, а после очередного изменения ключевой ставки ЦБ открыть новый вклад на более выгодных условиях.

Средние максимальные ставки по вкладам в российских банках достигли нового пика. По данным Центробанка, в июле 2024 года ставки по вкладам для физических лиц снова выросли, и это не осталось незамеченным. Для рублевых вкладов на срок от полугода до года ставка составила 18,54% годовых. Это на 0,6 процентного пункта меньше, чем в июне, когда ставка на этот срок превышала 19%. Но самое интересное — ставки по вкладам на срок от года и более, которые подскочили почти до 20%, достигнув 19,996%. Почему это важно? Такие изменения сигнализируют о том, что банки стремятся адаптироваться к новым экономическим условиям и искать баланс между привлечением средств клиентов и минимизацией своих рисков. В условиях, когда ставки становятся столь привлекательными, вкладчики получают возможность значительно увеличить доходность своих сбережений. Что стоит за ростом ставок? Снижение средней максимальной ставки по вкладам на срок от полугода до года при одновременном повышении ставок на другие сроки объясняется стратегиями банков. Они стремятся предложить высокую процентную ставку без чрезмерного удорожания привлечения средств. Как пояснили в одном из ведущих банков, для этого они либо повышают ставки на короткие сроки, чтобы получить дорогой, но краткосрочный портфель, либо на длинные сроки, куда сейчас идет небольшой объем средств. Таким образом, процентный риск для банка остается небольшим. Будут ли ставки расти дальше? Несмотря на то что ставки по вкладам уже заметно выросли, банкиры не исключают возможности дальнейшего повышения. Руководитель продуктов и сервисов одного из крупных банков отмечает, что до конца года ставки могут подняться еще на 1-1,5 процентных пункта. Всё будет зависеть от комментариев регулятора и экономических индикаторов. Если появятся сигналы о скором снижении ключевой ставки, то доходность по коротким вкладам может превысить доходность по долгосрочным вкладам. С другой стороны, если ключевая ставка останется на текущем уровне, банки могут предложить точечные повышения в рамках специальных предложений в высокий сезон, например, в ноябре-декабре. Однако, уровень ставок в целом останется стабильным. На что обращать внимание вкладчикам? Для вкладчиков важно понимать, что текущие высокие ставки — это не просто щедрость банков, а ответ на экономические условия. Ситуация с процентными ставками может быстро измениться, особенно если Центробанк примет решение о корректировке ключевой ставки. Поэтому тем, кто планирует открыть вклад, стоит следить за новостями и быть готовыми к быстрым изменениям. Кроме того, вкладчикам следует учитывать срок, на который они планируют разместить свои средства. Например, если есть уверенность, что ставки будут расти, то имеет смысл выбрать более короткий вклад, чтобы потом разместить средства под более высокие проценты. В то же время, если вы предпочитаете стабильность и готовы зафиксировать текущую доходность на длительный срок, долгосрочные вклады могут быть хорошим вариантом. Важно оставаться в курсе экономических событий и понимать, что решения банков могут меняться в зависимости от общей экономической ситуации. Будьте внимательны, выбирайте надежные банки и следите за новостями, чтобы сделать наиболее выгодное вложение.

В России формируется новый средний класс В России могут появиться новые группы среднего класса благодаря увеличению доходов определённых категорий граждан. Экономисты из Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) отмечают, что в последние годы доходы некоторых групп населения росли особенно быстро, что может привести к расширению среднего класса. Так, в 2023 году реальные доходы граждан подскочили на 5,6%, а в первой половине 2024-го — уже на 7,4%. Параллельно с этим в стране снижается уровень бедности: сейчас он составляет 8,5% — минимальный показатель за всё время. Это во многом результат целевых выплат семьям с детьми. Но, несмотря на уменьшение бедности, неравенство в доходах и потреблении, наоборот, растет. Это необычная ситуация, которую аналитики связывают с разной динамикой доходов у бедных и богатых. Основной толчок к росту доходов дал дефицит кадров, который стал особенно заметен с началом пандемии и усилением цифровизации. Сначала это отразилось на зарплатах медиков и IT-специалистов, а позже на доходах участников "спецоперации" и работников сфер, связанных с импортозамещением и ростом производства, таких как машиностроение и химическая промышленность. Все это способствует формированию новых слоёв среднего класса. Инвестиции в недвижимость: почему объем сделок падает, и что будет дальше? Объем инвестиционных сделок в российскую недвижимость в этом году может упасть до 650 млрд рублей, что на 26% меньше, чем в прошлом году. В период с января по август 2024 года объем таких сделок уже достиг 437 млрд рублей. Прошлый год был уникальным благодаря активным продажам иностранцев — они составляли около 30% всех сделок, а сейчас эта цифра снизилась до 14%. Такие сделки еще происходят, но их становится все меньше. Основная причина падения активности — жесткая денежно-кредитная политика и высокий уровень ключевой ставки. Это сдерживает инвесторов, которые теперь ищут объекты с доходностью 15–17%. Высокие процентные расходы по кредитам заставляют многих полагаться на собственные средства для финансирования проектов. В этом году лидером по объему инвестиций стала жилая недвижимость, на которую пришлось 38% всех вложений. Офисы заняли 29%, складские объекты — 18%, а торговая недвижимость привлекла 9% инвестиций. Для сравнения, в прошлом году торговые помещения были лидерами с 39% всех инвестиций, а общий объем вложений в недвижимость России достиг рекордных 833 млрд рублей. Лучшие приложения для учета личных финансов Контроль финансов не всегда прост, особенно в больших семьях, когда бюджет распределяется между всеми членами семьи. Собрали для вас приложения по контролю за личными финансами, которые помогут вести бюджет. CoinKeeper. Одно из самых популярных приложений с удобным интерфейсом. Вы просто «тянете» монетку из кошелька в нужную категорию расходов и вводите сумму. Данные сохраняются в облаке, а отчеты о доходах и расходах представлены в виде диаграмм. Бесплатная версия функциональна, но подписка добавляет возможности для семейного бюджета и учета долгов. Цена подписки: 1299 ₽ навсегда. Money Lover. Приложение с широким функционалом: планирование бюджета, учет займов и кредиток, режим путешествий. Бесплатная версия позволяет ставить лимиты расходов и делиться данными с семьей, но включает рекламу. Подписка убирает рекламу и открывает доступ к десктопной версии. Цена подписки: 179 ₽ / месяц, 1690 ₽ / год. Money Manager. Простое и понятное приложение с базовым учетом расходов и доходов, графиками и планированием. В премиум-версии доступен учет в нескольких валютах, семейный бюджет и отключение рекламы. Цена подписки: 499 ₽ / месяц. Monefy. Приложение с приятным дизайном и иконками категорий трат. На главном экране можно контролировать бюджет, перенос остатков и повторяющиеся расходы. Платная версия позволяет вести учет с разных устройств, создавать категории и отключать рекламу. Цена подписки: 379 ₽ / месяц. Дзен-мани. Финансовый трекер с возможностью импорта данных из банковских приложений. Отличается умной аналитикой, которая прогнозирует доходы. Премиум-версия открывает дополнительные функции, включая анализ чеков и подключение банков. Цена подписки: 199 ₽ / месяц, 1490 ₽ / год. Money Flow. Приложение с демо-данными для изучения перед использованием. Бесплатная версия ограничена, но подписка расширяет функционал и позволяет использовать приложение на нескольких устройствах. Доступно только для iOS. Цена подписки: 269 ₽ / месяц, 899 ₽ / год. Тяжеловато. Очень простое приложение для тех, кто хочет сократить траты. Укажите бюджет на период, и приложение покажет, сколько можно потратить за день. Если превысите лимит, разница вычтется из следующего дня. Цена подписки: бесплатно. Spendee. Приложение с симпатичным интерфейсом и базовыми функциями для учета трат и создания финансовых целей. Платная версия добавляет работу с разных устройств, синхронизацию с банками и неограниченное число кошельков. Цена подписки: 199 ₽ / месяц, 1590 ₽ / год. Wallet. Юзер-френдли приложение для планирования бюджета. Помимо учета доходов и расходов, позволяет создавать списки покупок и шаблоны платежей. Премиум-тариф открывает семейный доступ, синхронизацию с банками и отключение рекламы. Цена подписки: 429 ₽ / месяц, 1250 ₽ / год, 3990 ₽ / навсегда.

Здесь собраны советы новичку по инвестициям в золото, своего рода "FAQ". В значительной мере, статья представляет собой обобщение постов ветки форума "Золото". Статья подготовлена в соавторстве с BookMaster2012. Главный вопрос: стоит ли покупать золото? Если Вы думаете об отдаленном будущем. Если Вы допускаете шанс того, что придет Большой Пушной Зверь. Если Вы не очень сильно доверяете нашей банковской системе, родному правительству, партии Единая Россия и лично Сами Знаете Кому... Если Вы хотите получить защитный актив, более надежный, чем наличная валюта, и при этом защищенный от инфляции. Если Вы хотите гарантировать себе приемлемый уровень жизни в старости и, возможно, ещё оставить наследство, которое не превратится в дым за несколько лет. Если Вас не пугает, что на коротком сроке этот актив окажется, скорее всего, убыточным. Если Вас не пугает, что хранение актива сопряжено с определенными рисками (кража, пожар, наводнение, землетрясение и т.п.) или (и) затратами (аренда банковской ячейки, сейф) Если Вас не пугает, что ликвидность этого актива несколько ниже чем у валюты, особенно если Вы живете не в Москве или в Санкт-Петербурге. То да, покупать золотые монеты стоит. Если Вы хотите заработать по-быстрому, то нужно крепко думать, изучать, анализировать... Но всё же, скорее всего, - нет. Сейчас есть более интересные объекты для инвестирования. Какие? Этому посвящена отдельная статья, потому повторяться не будем. Отметим, что, по мнению многих авторитетных специалистов по инвестициям, в золоте целесообразно держать процентов 20 от накоплений. 1. Что покупать: монеты, слитки, металлические счета?... С точки зрения инвестиций оптимальна покупка инвестиционных монет. Слитки У слитков хуже ликвидность: их можно купить и продать в меньшем количестве мест и с большим спредом. Возможно, со временем ситуация поменяется, но пока это так. Подделать слитки проще. При этом известны случаи подделки с внедрением внутрь слитков элементов из вольфрама (см. ниже раздел про подделки). Отличить подделки монет намного проще, чем подделки слитков. Достаточно проверить диаметр, толщину, вес и звон (он у вольфрама глухой в отличие от золота). Со слитками всё намного сложнее. Подделка золотых инвестиционных монет карается как фальшивомонетничество, тогда как подделка слитков - как мошенничество, то есть намного мягче. В ГИИС ДМДК реализован полный учет по уникальным идентификационным номерам всех слитков, производимых аффинажными предприятиями. Это позволяет организовать тотальный контроль за владельцами слитков. Монеты номеров не имеют, и являются обезличенными. Металлические счета в банках (ОМС) хуже, поскольку на них находится "условное" золото. То, что на вашем счете числится какое-то количество грамм золота, означает только то, что банк принимает на себя обязательство заплатить вам сумму, эквивалентную биржевой цене соответствующего количества золота. При этом владелец счета находится в заложниках того, какие новые правила игры придумают банк или государство. Например, в начале марта 2022 года на фоне общей финансовой нестабильности, спред между ценой покупки и продажи ОМС вырос до совершенно непристойных значений. Кроме того, не следует забывать, что металлические счета не страхуются АСВ. Коллекционные монеты могут стать отличным объектом инвестиций, но при обязательном условии, что вы в них хорошо разбираетесь и имеете связи в среде коллекционеров-нумизматов. В противном случае они значительно уступают инвестиционным монетам, так как коллекционные монеты дороже, а продать их выше цены металла трудно. Несмотря на ограниченность тиража, далеко не все монеты становятся раритетами, и рынок их сбыта ограничен. Ювелирные изделия менее всего подходят для инвестиций. Их цена при покупке намного превышает стоимость металла из-за НДС, высокой себестоимости изготовления и продажи. А вот продать ювелирку реально можно разве что в скупках и ломбардах, где хорошей цены за них не дадут в принципе. Про высокохудожественные вещи мы здесь не говорим – это совсем отдельная тема. Инвестиционные монеты свободны от большинства недостатков: у них нет НДС, хорошая ликвидность, малый спред между ценой покупки и продажи, небольшая "премия" к цене металла при покупке, они не требовательны к условиям хранения и т.д. Поэтому приобретение инвестиционных монет следует признать лучшим способом инвестиций в золото. 2. Какие монеты лучше покупать? Ответ на этот вопрос зависит от целей инвестиций и ваших личных ожиданий. Если вас заботит, прежде всего, подготовка к пришествию "Великого Северного Пушного Зверя" (полного, окончательного и бесповоротного), то покупать надо монеты, стоимость которых максимально приближена к стоимости чистого металла. Для этих целей могут быть пригодны армянские монеты (знаки зодиака) и любые монеты с механическими дефектами, даже весьма существенными. Если вы считаете полное и безоговорочное пришествие оного зверя маловероятным, или считаете пушного зверя не таким уж и великим, то лучше покупать монеты с минимальным спредом (разницей между ценой покупки и продажи). Спред, прежде всего, зависит от популярности монеты: чем монета популярнее, тем спред меньше. Для России самые популярные монеты - это ГПЗ (Георгий Победоносец золотой) 999 пробы и Сеятель (червонец) 1975 - 1982 годов 900 пробы. Масса чистого металла у этих монет одинакова - 0,25 унции (7,74 - 7,78 грамм). ГПЗ и Сеятель – отличный выбор монет для инвестиций при условии, что продавать их в будущем вы собираетесь в России. Если же вы допускаете возможность использовать ваши инвестиции в другой стране, то более предпочтительна покупка монет, имеющих общемировое распространение. Ни ГПЗ, ни Сеятель к таким не относятся, и реализовать их за границей может оказаться проблематично. В подобной ситуации следует обратить внимание на такие монеты, как австрийские Филармоникеры, американские Орлы и Баффало, канадские Кленовые Листы, Крюгерранды ЮАР, австралийские Кенгуру и Лунары. Все эти монеты вполне могут рассматриваться как объект инвестиций и в России. По сравнению с ГПЗ и Сеятелем, они имеют несколько больший спред, но не очень существенно. А вот армянские, белорусские, казахские, украинские или другие экзотические монеты и монеты с механическими дефектами имеют куда больший спред, и покупать их при данной стратегии инвестиций вряд ли целесообразно. 3. Монеты какой пробы лучше брать? Проба определяет процентное содержание золота. Как правило, золото в монетах имеет пробу от 900 (90% золота) до 99999 (99,999%). С точки зрения инвестиционной привлекательности проба особого значения не имеет. Важен не общий вес монеты, а вес золота в ней. Когда мы говорим что вес монеты – одна тройская унция, это означает, что монета содержит 31,1 г чистого золота. Общий же вес зависит от пробы. Так одноунцевый "Крюгерранд" (ЮАР) 917 пробы имеет общий вес 33.93 г, а также одноунцевая канадская монета "Воющий волк" 99999 пробы - 31.96 г. Вес четвертьунцевого сеятеля 900 пробы – 8,6 г, а ГПЗ 999 пробы – 7,89 г. А вот на механические свойства монет проба влияет довольно сильно. Чем проба выше, тем золото мягче, пластичнее. Повредить монету высокой пробы проще, а потому обращаться с ней нужно бережнее. Так какую же пробу следует предпочесть при выборе монеты? Общего правила не существует. Некоторые инвесторы предпочитают приобретать монеты максимально возможной пробы из соображений, что это фактически "чистое золото", без лигатуры. Другие, наоборот предпочитают монеты 900 пробы, как более практичные, не требующие особых условий хранения. Некоторые инвесторы, не лишенные чувства прекрасного, выбирают себе монеты исходя из эстетических соображений, не взирая на пробу. И каждый, по своему, прав. Монеты пробы ниже 900, как правило, инвесторами не приобретаются, хотя и здесь есть некоторые исключения. 4. В чем отличие ГПЗМ и ГПЗП. Чем обусловлена разница в цене Монеты ГПЗМ (Георгий Победоносец Золотой Московского монетного двора) и ГПЗП (Георгий Победоносец Золотой Санкт-Петербургского монетного двора) отличаются только знаком монетного двора на аверсе. В 2008-2013 годах на Санкт-Петербургском монетном дворе были случаи диффузного загрязнения поверхности монет мельчайшими частичками железа. Впоследствии эти частички ржавели и на поверхности монет появлялись рыжие пятна (часто употребляют не вполне корректный, но тем не менее отражающий суть явления, термин "ржавое золото"). Проблема была признана СПМД и по большей части устранена. Среди монет, отчеканеных после 2014 года, "ржавые" ГПЗП хоть и встречаются, но намного реже, чем среди монет более ранних выпусков. Тем не менее, разница в цене ГПЗМ и ГПЗП сохраняется и для последних выпусков этих монет, так как пока нет достаточной уверенности, что технологические ошибки исправлены полностью. То, что случилось один раз, может случиться и снова. Какую монету приобретать? Для монет до 2014 года наверное лучше приобретать все же ГПЗМ. Для монет более поздних выпусков - решайте сами. С одной стороны выигрыш в цене ГПЗП по сравнению с ГПЗМ (как правило не очень значительный). С другой стороны - дефекты, которые могут проявятся в будущем и которые могут снизить стоимость ГПЗП вплоть до стоимости металла. 5. Ржавое золото Золото - инертный металл. И всё же на монетах и слитках иногда можно обнаружить пятна и полоски черного, коричневого или красного цвета. По сходству с ржавчиной на железе, подобные монеты стали называть "ржавым золотом". Причиной появления таких пятен может быть некачественная лигатура или нарушение технологии производства монет (как с ГПЗП ранних выпусков). Наличие таких пятен не фатально, тем более, что они могут быть выведены с помощью специальных жидкостей для чистки золотых монет (на монетах качества пруф применять эти жидкости должны только профессионалы, в противном случае велика вероятность повреждения монеты). Однако внешне пятна производят неприятное впечатление и при продаже монеты снижают ее цену. 6. Где покупать 6.1 Покупка монет в банках и специализированных фирмах Это самый простой, безопасный, надежный способ покупки/продажи. Увы, но не самый выгодный. В банках, как правило, курс покупки низок, курс продажи высок, а маржа максимальна. Уровень цен и маржа в разных конторах может отличаться очень сильно. Есть сайт Цена монет, позволяющий сравнить цены на золотые монеты у разных продавцов: К сожалению, там представлены далеко не все организации, торгующие золотом. Поэтому предлагаем ссылки на сайты наиболее популярных золотых контор для самостоятельного сравнения: МонетаИнвест (бывшая Архитектура Финансов) (Москва) https://msk.monetainvest.ru/ Монета (Санкт-Петербург) http://monetainvest.ru/ Золото Державы (Москва) https://9999d.ru/ Золотые деньги (Москва) https://www.mosgoldenmoney.ru/ Золотой монетный дом (Москва) https://zoloto-md.ru/ Золотой монетный двор (Москва) http://www.zolotoydvor.ru/ Мосдрагмет (Москва) http://mosdragmet.ru/ Золотой департамент (Москва) http://www.golddep.ru/ Золотой запас (Москва) https://www.zolotoy-zapas.ru/ Рикголд (Москва) https://www.ricgold.com/ РоссельхозБанк (68 филиалов) https://coins.rshb.ru/ Ланта-Банк (20 городов) http://www.lanta.ru/metals/coins/ 6.2. Клуб Московского нумизматического общества «Встречи членов клуба и коллекционеров-нумизматов» происходят по воскресеньям с 9 часов утра до 13-14 часов по адресу: Москва, Малая Семеновская, дом 5, строение 1, 5 этаж. 400 м. от метро Электрозаводская. Сайт МНО: http://mosnumismat.ru/ Фактически – это торговая площадка (рынок) с развалами, на которых продаются монеты, банкноты, значки и другая продукция, связанная с нумизматикой. В том числе, золотые монеты. В том числе и сугубо инвестиционные (ГПЗ). Вход платный - 100 рублей. Место относительно безопасное. Там всегда много людей, великолепно разбирающихся в предмете, а потому за попытку продать фуфло легко получить по лицу (физическому). 6.3. Интернет-аукционы В Интернете есть масса площадок, где можно купить или продать золотые монеты. Площадок как универсальных, таких как https://www.avito.ru/ , https://auction.ru/ , https://meshok.net/ , так и специализированных нумизматических. Например: Нумизматический клуб "Старая Монета" (https://www.staraya-moneta.ru/ ), Самара нумизматика (https://coins.lave.ru/ ) и др. Более детальную информацию о двух последних ресурсах предоставил форумчанин Онкельскронкель: ---------------------------------------------------------------------------------- На Старой монете основным интересным для золотых жуков местом будет Блошиный рынок https://www.staraya-moneta.ru/forum/forum57/ Именно здесь можно купить монеты по около ломовой цене. Коллекционное золото дореволюционной России здесь: https://www.staraya-moneta.ru/forum/forum24/ Цены не для жуков, но можно увидеть, что такое сохран и чем коллекционные монеты того же Николая 2 отличаются от ломовых. Сеятели и современное золото здесь: https://www.staraya-moneta.ru/forum/forum67/, в том числе любимые многими ГПЗ, в том числе - в количестве (видел продажу лота из 17 ГПЗ 2019 года) Вся торговля на форуме «Самара нумизмат» происходит в разделе «Торговые ряды» Разделы, интересные для золотых жуков: Аукцион – «Люстр» - коллекционные монеты России от 10000 рублей (аукцион со сниженной ставкой для коллекционных монет) https://coins.lave.ru/forum/viewforum.php?f=152 Тут продают как дореволюционные, так и современные золотые и серебряные монеты. Хотя и не только, медно-никелевые и медные тоже есть. Аукцион – «Монеты СССР и России 1918 – 2020» - Юбилейные монеты из драгметаллов https://coins.lave.ru/forum/viewforum.php?f=120 Здесь в основном серебро, но пролетают и ГПЗ, знаки зодиака и другие золотые монеты СССР и РФ. Аукцион - «Другое» - Иностранщина, боны, жетоны, антика и др. - Иностранные монеты из драгметаллов https://coins.lave.ru/forum/viewforum.php?f=139 Здесь также чаще всего серебро, но проходят и марки, и франки, и соверены и т.д., и т.п. ---------------------------------------------------------------------------------- Остановимся подробнее о рисках, связанных с куплей и продажей монет на таких аукционах. Риски при пересылке по почте 1. Покупка с предоплатой. Вы оплачиваете покупку и ничего не получаете, либо получаете фальшивку, или монету с явными проблемами. Лучше покупать у человека с хорошим рейтингом (репутацией). Нужно, почитать отзывы о нем. Как правило, продавец, который реализует через площадку много товара, не будет рисковать своей репутацией. Рейтинг зарабатывается, удачными сделками. Но проверьте профиль продавца и смотрите что он продавал. Если это 100 проданных карандашей и его регистрация 1 месяц назад, то вряд ли есть смысл с таким связываться при покупке золота. Впрочем, чересчур сильно доверять репутации тоже не стоит. При большом желании вполне можно «накрутить» себе репутацию и удалить плохие отзывы. Да и про возможность взлома чужого аккаунта забывать не стоит. Не покупайте монеты сразу на крупную сумму, по крайней мере у того продавца, с которым вы лично ранее не имели дел. 2. Вы продаете монету. Соглашаетесь на постоплату, но она не поступает. Если вы решили продавать свои монеты, то до тех пор, пока не заработаете рейтинг, предпочтительней продавать монеты при личной встрече. Заработав рейтинг, можно настаивать на предоплате. Иногда за новичков поручаются, люди с рейтингом или модераторы, т.е. те, кто его привел на площадку, или ранее имел лично дело. 3. Проблемы могут возникать в процессе пересылки монеты. Договариваясь об удаленной продаже, не забудьте уточнить кто оплачивает пересылку. Отправляете монету почтой, хорошо запаковав в фольгу, картон, и пластиковый конверт. Не грех для пересылке столь дорогостоящих предметов воспользоваться услугами Спецсвязи, СДЭК и т.п. Риски при личной встрече В первую очередь следует опасаться банального грабежа, когда у вас отберут и монету и деньги. А потому встречу следует организовывать в людном месте, под прицелом видеокамеры. Неплохо прихватить с собой на сделку «телохранителя» - свидетеля. Будьте аккуратны при проведении сделки. Все операции по проверки сохранности и подлинности монеты проводите только по согласованию с противоположной стороной, чтобы не было обвинений, что вы испортили или подменили монету. Четко фиксируйте момент передачи денег и монет. При малейших подозрениях в недобросовестных действиях или попытках давления на вас отказывайтесь от сделки. И ещё одно банальное правило, про которое ни в коем случае не надо забывать: «Бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Если вам предлагают монету по цене намного ниже рынка, или предлагают за монету цену существенно выше рынка, будьте предельно осторожны. 7. Как хранить ГПЗ поступают с завода в индивидуальных капсулах, в блистерах по 25 штук на листе, а в последнее время - в картонных коробках, в которых монеты уложены между картонной же гармошкой. Иностранные, обычно - в капсулах, тубах по 20-25 штук и в "монстер боксах" по 500 штук. ГПЗ, упакованный в блистер на монетном дворе, целесообразно оставить в "родном" блистере. ГПЗ, помещенный в капсулу на монетном дворе (или где-либо еще), целесообразно оставить в капсуле. Если "родная" капсула или "родной" блистер повреждены, монету целесообразно переложить в новую капсулу, стоимость которой невелика, особенно в сравнении со стоимостью монеты. Сеятель можно поместить в капсулу, а можно положить в альбом. Практика показывает, что никаких нежелательных последствий при хранении Сеятеля в альбоме не возникает, даже если монета лежит в альбоме несколько лет, а альбом - простой дешевый китайский. Самое плохое что может случиться - монета несколько потеряет блеск, однако после простого промывания водой блеск вернется. Проверено. Монета качества ПРУФ однозначно должна оставаться в капсуле, в которой она продается. Европейское золото 18-19 века (Франция, Италия, Германия, Англия и прочее), которое по цене соответствует современной инвестиционке, имеет 900 или 917 пробу и его, как и Сеятели, можно помещать в капсулы, но вполне можно хранить и в альбомах. Современную импортную инвестиционку целесообразно хранить в капсулах, однако также возможно хранение в альбоме. Интересный вариант хранения монет, заключается в том, чтобы монеты помещать в капсулы, а капсулы - в тубы. Например такие: Для Сеятелей и четвертьунцовых ГПЗ нужно брать капсулы на 23 мм и тубы на 27 мм. 8. Где купить нумизматические принадлежности? Подходящие для работы с инвестиционными монетами нумизматические принадлежности продаются во множестве магазинов, в том числе, в Интернет. При выборе товаров для работы с монетами особых хитростей или обязательных предпочтений нет. Поэтому выбирать магазин и производителя можно из стандартных утилитарных соображений (известность производителя, стоимость товара, удобство доставки/самовывоза и пр.). Среди производителей нумизматических принадлежностей встречаются немецкие (высокое качество и относительно высокая цена), польские (неплохое качество при демократичных ценах) и китайские (низкие цены, однако можно нарваться на не очень качественный товар). Под российскими марками, часто реализуют свою продукцию китайские производители. Впрочем в последнее время стали встречаться и настоящие российские производители, причем среди них можно найти фирмы, обеспечивающие как высокое качество, так и приемлемый уровень цен. 9. Качество чеканки монет Анциркулейтед (АЦ или А/Ц) (англ. uncirculated {UC}) — монеты не бывшие в обращении. Эти монеты чеканятся обычными штемпелями на обычных заготовках без их последующей специальной обработки. Качество «анциркулейтед» подразумевает отсутствие потертости и механических повреждений, обусловленных фактическим обращением монет, а также сохранение чеканного блеска. Монеты такого качества распространяются в пластиковой упаковке (запайках), в коинкартах, в капсулах или без индивидуальной упаковки. Существует неформальное, но часто употребляемое понятие «мешковой анциркулейтед» — монеты, не бывшие в обращении, но хранившиеся в банковских мешках. Такие монеты могут иметь небольшие механические повреждения (царапинки, забойчики). Для недорогих монет это не считается недостатком. Пруф (англ. proof) — монеты высшего качества, имеющие ровную зеркальную поверхность поля и матированный рисунок рельефа (или наоборот). Такие монеты чеканятся на специально обработанных заготовках специально обработанными штемпелями, и подвергаются после чеканки дополнительной обработке по специальной технологии. К монетам, отчеканенным по технологии пруф, нужно относиться с особой осторожностью: при малейшем повреждении или загрязнении стоимость монеты может снизиться до стоимости металла. Ни в коем случае нельзя дотрагиваться пальцами до зеркального поля монеты: бесследно смыть следы от пальцев может не получиться даже у профессионалов. 10. Части монеты: аверс, реверс, гурт, кант Аверс - лицевая сторона монеты. Реверс - оборотная сторона. Есть целая наука о том, какую сторону монеты считать аверсом, а какую реверсом. Так, для Сеятеля, а также современных российских монет аверс - сторона с изображением герба (РСФСР, ЦБ или РФ). А вот для дореволюционных золотых аверсом считается сторона с изображением императора, а "орел" размещен на реверсе. Гурт - ребро монеты. Кант - кольцевой выступ по краю аверса и реверса. 11. Подделки золотых монет Подделки из недрагоценных металлов (медь, цинк, никель, железо и их сплавы) отличить просто. Все распространенные металлы имеют плотность в несколько раз меньшую, чем у золота. Поэтому достаточно измерить диаметр, толщину монеты и её вес и сравнить с каталожными значениями (есть на сайтах практически любых контор, торгующих золотыми монетами). Труднее с монетами из вольфрама, который имеет точно такую же плотность, как и золото. Вольфрам трудно обрабатывать, но китайцы наладили выпуск вольфрамовых позолоченных монет. Причем подделывают не только монеты, но и фирменную упаковку, сертификаты и голограммы. Выручает то, что золото «звенит», а вольфрам – нет. Попробуйте бросить на стол две монетки в 1-2-5 рублей: одну выпуска до 2009 года (из медно-никелевого сплава), другую – новую, железную (притягивается магнитом). Звук совершенно разный. Такая же разница между звуком от падения золотой и вольфрамовой монет. Пара видео про проверку золотых/вольфрамовых унцовок, в том числе на звук (первое - с 2:20, второе - с 7:10). К сожалению, на немецком, но в общем всё понятно. Krügerrand Fälschungserkennung: Echtheitsprüfung bei der Kruegerrand Goldmünze GOLD FÄLSCHUNG! Welche Krügerrand Münze ist echt? Achtung! Подделки из золота. Подделки коллекционных монет бывают как кустарными, так и высокопрофессиональными, отличить которые от оригинала бывает довольно сложно. Но это тема отдельного разговора. А вот подделки инвестиционных монет, стоимость которых приближена к стоимости содержащегося в них драгоценного металла, имеют смысл только для легализации незаконно приобретенного золота. Как правило, отличить подобные монеты от подлинных можно по отсутствию проработки мелких деталей рисунка, некоторому различию штемпелей и иным деталям. Качественные подделки инвестиционных монет встречаются крайне редко, и вполне могут иметь самостоятельную нумизматическую ценность. Главный принцип, следование которому позволяет новичку избежать подделок, заключается в том, что монеты нужно покупать у авторитетных источников. Они работают с проверенными поставщиками, у них имеется оборудование для определения подлинности монет и опыт. Дорожа авторитетом, они не будут рисковать, продавая фальшивую монету. 12. Налогообложение золотых монет НДС. Согласно подпункту 11 пункта 2 статьи 149 НК РФ «Не подлежит налогообложению реализация …монет из драгоценных металлов, являющихся законным средством наличного платежа Российской Федерации или иностранного государства (группы государств)». Обратите внимание, что монеты, не являющиеся «законным средством наличного платежа» должны облагаться НДС. А это все монеты, выпущенные Государственным Банком СССР и Банком России до 1 января 1998 года, кроме золотого червонца и серебряной монеты «Соболь». НДФЛ. Доход от продажи золотых монет, как и доход от продажи любого имущества, облагается НДФЛ. Однако если Вы владели монетами более трех лет, то в соответствии с п. 17.1 ст. 217 НК РФ доходы от продажи освобождаются от НДФЛ, декларировать их не нужно. Важно только чтобы Вы имели документарное подтверждение покупки монет. Если же документа нет, то с Вас могут взыскать налог, причем не с разницы между ценой покупки и продажи, а с полной цены продажи монеты. Впрочем, в соответствии со статьёй 220 НК РФ, налогоплательщик имеет право получить налоговый вычет в размере до 250 000 рублей в год "в размере доходов, полученных налогоплательщиком ... от продажи иного имущества (за исключением ценных бумаг)". Ну и, наконец, сейчас нетрудно найти место (в том числе из перечня ранее упомянутых контор), где у вас купят золотую монету и не потребуют при этом паспорт, что гарантирует вам свободу от налоговых претензий. 13. Является ли Золотой червонец (сеятель) «законным средством наличного платежа Российской Федерации»? Золотой червонец, называемый иногда «Сеятелем» — золотая монета, отчеканенная в СССР в 1923 году. В 1975—1982 годах Госбанк СССР выпустил монеты, которые сохранили внешний облик монеты образца 1923 года, но с изменёнными датами. В 2001 году Совет директоров Банка России принял решение о возобновлении обращения золотых червонцев 1975—1982 годов в качестве законного платёжного средства. В настоящее время золотая монета Червонец («Сеятель») 1975—1982 годов является одной из инвестиционных монет Банка России с номиналом 10 рублей. В 2023 году, в честь 100-летней годовщины выпуска первого, "оригинального" червонца, вместо четвертьунцового Георгия Победоносца отчеканены червонцы, более-менее повторяющие на реверсе рисунок червонца 1993 года. Червонец 2023 года выполнен из золота 999 пробы. На аверсе у него - современный герб России. Реверс отличается от реверса оригинального червонца более широким кантом. 14. Почему номинал Российских золотых монет (50-100 рублей) в 1000 раз отличается от реальной цены? Наличие номинала делает монету платежным средством «обязательным к приему по нарицательной стоимости (номиналу) на территории Российской Федерации во все виды платежей без ограничений». Благодаря этому, при операциях с монетами-платежными средствами не надо платить НДС, а их подделка, в отличие от слитков, преследуется как «фальшивомонетничество», а не как «мошенничество». С другой стороны, номинал в сотни раз отличающийся от реальной стоимости монеты не позволяет реально использовать эти монеты в качестве платежного средства и расплачиваться ими, например, в магазине. 15. Как определить пробу золота в изделии Тема не имеющая прямого отношения к монетам, но любопытно. Оказалось всё просто до гениальности. Сначала измеряют вес изделия. Потом на весы ставят стакан с водой и выставляют на 0 (сбрасывают "тару"). Затем на ниточке опускают золотое изделие в воду, так, чтобы оно не касалось стенок и дна. На тело действует архимедова сила, равная весу вытесненной воды, но "действие равно противодействию", а потому на ту же архимедову силу изменяется показание весов. Но так как 1 куб. см. воды весит 1 грамм, то изменение показаний весов - это и есть объем предмета в кубических сантиметрах. Осталось вес разделить на архимедову силу и получим удельную плотность. А по таблице плотностей можно определить пробу золота (см. рисунок) Спасибо уважаемым МАМ78, 1001126 и другим форумчанам, посты которых были использованы при подготовке FAQ PS. Для более серьёзного изучения техники работы с золотыми монетами, крайне рекомендую ознакомится с документом "Памятка для работы с монетами из драгоценных металлов". Размешенная на сайте ЦБ РФ, это Памятка не похожа на обычные документы ЦБ, написанные на птичьем языке канцелярита. Она представляет собой толковую статью, написанную вполне приличным литературно-техническим языком.

23.04.2024 Как Роснано будет расплачиваться по долгам 28.03.2024 Как я закрыл ИИС в ПСБ 24.03.2024 ИИС-3. Закон принят. Как будем жить дальше Всё про облигации Первые шаги на фондовом рынке. Облигации. ОФЗ Для тех, кто предпочитает не читать, а слушать и смотреть Как соотносятся доходность, надежность, ликвидность облигаций и их дюрация. Кривые доходности. Доходность облигаций. Виды доходности. Расчет Как продать или купить облигацию. Тактика работы с биржевым стаканом Налогообложение облигаций Брокер, депозитарий, НРД... Что происходит при банкротстве брокера Что происходит в случае дефолта облигации ОФЗ, муниципальные, корпоративные облигации... Что лучше? Безотзывная оферта облигации (Put-оферта и Call-оферта) Эмиссия облигаций. Как участвовать в первичном размещении облигаций Что такое котировальные списки московской биржи. Уровень листинга Субординированные облигации Субординированные вечные облигации РСХБ Цены облигаций на рынке падают. На брокерских счетах и ИИС убытки. Что делать? WebQUIK: настройка, лайфхаки, особенности применения Как читать график QUIK "Японские свечи" ИИС ИИС-3. Закон принят. Как будем жить дальше Во что инвестировать на ИИС. Инвестиционное страхование как альтернатива ИИС Можно ли закинуть на ИИС 400 ты₽, потом сразу их забрать и получить налоговый вычет Как я закрыл ИИС в ПСБ Выбор объекта инвестирования Цели накопления и выбор для них инструментов инвестиций (вклады, облигации, акции...) Фонды денежного рынка Банковские дела Вклады с максимальным процентом в рублях. (автор - NoGo1) Как выбрать вклад в банке. Расчет доходности. Налоги Кэшбэк налогом не облагается. Пока... Структура номера банковского счета и БИК. Золото Краткий "курс молодого бойца" по инвестициям в золото (FAQ) Полезные ссылки (таблички Excel и Google) Excel. Сравнение вкладов с разным сроком погашения и типом начисления процентов (в открывшемся окне выберите Файл / Скачать) Google. Вклады с максимальным процентом в рублях. (автор - NoGo1) Google. Выбор брокера (автор - Torin2104 ) Google. Все облигации Московской Биржи (автор - qqmber) Сайты-агрегаторы информации по ценным бумагам Мосбиржа https://www.moex.com/s1163 Мосбиржа. Поиск облигаций https://www.moex.com/s2644 RusBonds https://www.rusbonds.ru/ Финам https://bonds.finam.ru/trades/today/default.asp Smart-lab https://smart-lab.ru/q/bonds/ УК ДОХОДЪ https://www.dohod.ru/analytic/bonds/