Пять вещей, которые рушат уже одобренную ипотеку на финальном отрезке - видел это в скоринге

[m_orlov]

Завел тему, потому что вижу одну и ту же картину. Человек получил одобрение, уже, кажется, все, дело сделано - и умудряется испортить за последние недели до сделки. Я сам строил скоринг руками, так что рассказываю по факту, что там реально пересчитывается на финальной стадии.

• Первое. Между одобрением и сделкой берут новый кредит или открывают кредитку. Логика понятная: «одобрили же, квартиру вот-вот получу, заодно холодильник в рассрочку возьму». А банк перед самой выдачей гоняет свою внутреннюю модель повторно. В ход идет не тот рейтинг, который вы видели в приложении при подаче, - свой скоринг, под свой риск-аппетит. И там у вас уже другой ПДН. Новое обязательство - модель пересчитала, одобрение могут отозвать прямо перед подписанием. Это рутинная процедура, просто в рекламе про нее не пишут. Промежуток между одобрением и выдачей остается рабочей зоной банка. Вот это и есть сквозная мысль всех пяти пунктов, дальше она будет повторяться.
• Второе. Меняют работу прямо перед сделкой. Повышение, оффер получше - новость хорошая, грех отказываться. При повторной проверке модель смотрит на стабильность и стаж на текущем месте, а испытательный срок на новом она читает как повышенный риск. Если уж так совпало - лучше после регистрации.
• Третье, и тут я предлагаю сесть и посчитать. Отказываются от страховки, «потому что дорого». Страховка снижает банку риск, и отказ от нее банк отыгрывает ставкой - право поднять ее обычно прописано прямо в вашем договоре, конкретику ищите там, у всех по-разному. Разброс по рынку - где-то 1-3 процентных пункта (это уже моя прикидка, единой цифры никто не публикует). Давайте на примере. Ипотека 5 млн на 20 лет: 14% против 16%. По формуле аннуитета это примерно 62 и 69 тысяч в месяц - разница около 7 тысяч. За 240 месяцев набегает порядка 1,7 млн. Вот вам и ответ на вопрос, за чей счет банкет. Может выйти, что страховка на весь срок дешевле этой разницы. А может выйти и дороже - зависит от суммы, остатка и того, что написано именно в вашем договоре. Но отказ не глядя - это просто непосчитанное.
• Четвертое. Подписывают договор, не дочитав до итогового ПСК. Рекламная ставка «от 12%» и полная стоимость кредита - это про разные числа. ПСК по 353-ФЗ обязан стоять в правом верхнем углу первой страницы договора, в рамке, крупным шрифтом - там уже зашито все включенное. Если итоговая цифра разошлась с тем, на что вы рассчитывали, - вопросы задают на этом месте, прямо при подписании, а не через неделю после регистрации.
• Пятое. Выгребают подушку под ноль - на первый взнос плюс ремонт. А следующий платеж через месяц, и буфера нет. Сколько держать - у каждого свое, считается просто: ваши реальные обязательные траты за несколько месяцев. Берите свою выписку за квартал - она считается за минуту и честнее любой мантры про «три зарплаты», которую кто-то один раз сказал, а все повторяют.

Кто-нибудь ловил отзыв одобрения вот на таком, на ровном месте? Любопытно услышать из первых рук, без пересказов.