Кредитная история перед ипотекой: где смотреть и зачем заходить в несколько бюро

[m_orlov]

Когда я готовился к своей ипотеке - 2017-й, первая, не рефинанс - сел разбираться с кредитной историей заранее. И первое, обо что споткнулся: где ее вообще смотреть? Вопрос звучит наивно, а на деле там развилка.

Госуслуги часто принимают за источник. Там можно узнать список бюро, где лежит ваша история, - и все. Там дают справочник «вот в этих бюро на вас что-то есть», без самой истории и рейтинга. Дальше идешь в каждое сам.

И вот тут начинается то, чего обычно не объясняют. В России шесть БКИ, из них квалифицированных - четыре: НБКИ, ОКБ, КредитИнфо, Скоринг Бюро. Кредитор сам решает, в какое бюро сдавать данные, - это не централизовано, сдавать «во все» никто не обязан. Один банк передает в НБКИ, другой в ОКБ, третий смотрит оба. Отсюда и расхождения по полноте между бюро - это архитектура рынка.

Я в этом убедился на своей выписке. Зашел тогда в несколько бюро - картинки разошлись. В одном висел кредит, которого в другом не было совсем: старая рассрочка, давно закрытая, кто-то ее передал, кто-то нет. Рейтинги тоже показали разное - шкала единая (1-999 по ПКР), а методики у бюро свои, так что баллы не совпадают. Меня это, честно, тогда удивило, хотя я скоринг строил руками. Логично, но видишь это - и все равно щелкает.

Через Госуслуги, кстати, удобно заходить не только за списком, но и прямо в личный кабинет конкретного бюро - без отдельной регистрации. Я перебирал разные входы; в кабинет ОКБ (по названию сервиса - Кредистория) пустило прямо через Госуслуги, рейтинг был виден сразу. Пересчитывался он там, по моим заходам, заметно чаще, чем я ожидал, - заходил несколько раз за пару недель, балл подрагивал. Что вообще дает этот рейтинг - чуть ниже. А полный отчет по КИ - дважды в год бесплатно в каждом БКИ, это ваше право по 218-ФЗ, статья 8.

Теперь главное для тех, кто идет на ипотеку: рейтинг - это ориентир. Знаю это изнутри - сам строил скоринговые модели в банке. Банк гоняет ваши данные через свою модель: доход, ПДН, занятость, история выплат. Балл бюро может поднять вероятность одобрения, но считает банк по-своему. Поэтому смысл самопроверки перед ипотекой в том, нет ли там ошибки - чужого кредита, забытой просрочки, неверной записи. Такое и банк насторожит, и вас должно раньше банка.

Сама проверка на рейтинг не влияет - это так называемый «мягкий» запрос - собственная проверка не фиксируется как заявка и на рейтинг не влияет, в отличие от «жестких» запросов банков.

Логика выходит простая: через Госуслуги - список бюро, потом в каждое, где есть данные, за бесплатной выпиской. Перед ипотекой я бы зашел хотя бы в два квалифицированных - данные расходятся, и лучше выяснить это сейчас, до сделки.

У кого-то история в разных бюро реально сильно расходилась? Интересно, насколько это частая штука.