Гашу ипотеку досрочно почти девять лет: как устроен учет и что по итогу вышло

[m_orlov]

Регулярно вижу тут споры в духе "копить или гасить досрочно" и "а что если вложить эти деньги под процент выше ставки". У меня почти девять лет такой ипотеки и таблица, куда вписан каждый платеж - расскажу, как это вышло на практике.

Ипотека взята в 2017-м, трешка, созаемщик - жена. Ставку взял около 7% годовых - по нынешним меркам почти музейный экспонат. С самого начала решил для себя так: любой разовый доход (премия, разовый проект) отправляю в досрочное погашение одним куском. Подушку держу отдельной суммой на вкладе - два кармана не смешиваю, иначе через полгода сам не поймешь, где чьи деньги и под что они отложены.

Учет простой - таблица в Google Sheets на шесть колонок: остаток долга, плановый платеж, срок до погашения, и три колонки под "если внести досрочно сейчас". Пересчитываю при каждой премии. Жена зовет эту таблицу "таблицей смерти" - не буду спорить, звучит как раз по делу.

Логика у досрочки простая, и ей я доверяю больше, чем советам "вложи под процент выше ставки": в аннуитете на первые годы приходится самая тяжелая часть процентов. Рубль, снятый с остатка сейчас, экономит гарантированно - ровно на размер ставки. Чтобы вкладывать было выгоднее, доходность должна быть и выше ставки, и такой же гарантированной, а не "в среднем по рынку". Докажи мне на цифрах, что иначе выгоднее - у меня пока ни разу не сошлось.

Рефинансирование считал три раза за эти годы. Каждый раз итог один: новая ставка и расходы на переоформление не перебивают то, что уже есть. При текущей ставке и так низко, а переплата по займу и так посчитана наперед - смысла рефинансироваться не вижу.

По факту на сегодня: 108 плановых платежей подряд без единой просрочки, остаток долга почти втрое меньше исходной суммы, и если темп не упадет, закрою ипотеку на несколько лет раньше графика по договору.

Кто у вас в семье реально ведет такую таблицу? Рефинансирование у кого-то, возможно, сыграло и в обратную сторону - любопытно было бы взглянуть, на какой разнице ставок это вытягивает.

[Falkon]

И где рассчет?

14% не может быть меньше 7%, но считать в лоб бессмысленно, без учёта комиссий страховок и ситуации в стране... А каждый случай индивидуален...

Ибо когда брали под 7% и ставки были ниже, но в один момент ставки выросли до 22% и выше, и тут досрочка явно проигрывает, как не считай... И сейчас при наличии 14% на вкладах, досрочка не будет выгоднее...