Наши финансовые стратегии

[radom]

В 24.05.2025 в 08:42, chvi сказал:

Например в Альфе оформляю уже вклады и по ст.19,52%

а вот, если не гнались бы за ежемесячными процентами, то смогли бы оформить вклад под 20.02%...тем более, это всего 4 месяца...

[investor]

В 24.05.2025 в 07:31, NoGo1 сказал:

Вот самая честная* статистика средних ставок вдумчивого вкладчика. График за 2 года. Здесь значения в годовом эквиваленте. Если кто привык в ежемесячном считать, то сейчас она 20,67%

Немного покритикую использование среднего арифметического. Ради интереса сравнил значения графика со статистикой своих вкладов. По графику пиковая ставка была 26,8%. Мне это показалось слишком большим значением. И действительно, только 7 вкладов в таблице за 21.12.2024 по доходности превышают 26,8%. А причина в том, что два вклада Гарант-Инвеста своей гигантской ставкой исказили картину. На мой взгляд, минимальная ставка ТОП-30 (26,2%) или TOП-15 (26,58%) более адекватно отражает реально достижимую доходность для вкладчиков с суммой в несколько млн.рублей на пике ставок в конце декабря 2024 года.

Но я не призываю ничего менять, поскольку минимальную ставку TOП-30 или ТОП-15 и сейчас можно легко увидеть, просто посмотрев ставку последнего или 15-го вклада в таблице. Главное, чтобы история сохранялась.

[НЕОЛ]

В 25.05.2025 в 11:08, investor сказал:

Немного покритикую использование среднего арифметического.

Это среднеарифметическое   в применении к конкретному юзеру вообще ниочём  и меня  очень удивляют тут некоторые, размахивающие своими якобы   великими процентами -  если  их пересчитать  с учётом конкретных сумм размещения, то вполне может оказаться  что там не всё так помпезно и  благостно как   хочется   им   представить. 

[chvi]

В 24.05.2025 в 11:06, radom сказал:

а вот, если не гнались бы за ежемесячными процентами, то смогли бы оформить вклад под 20.02%...тем более, это всего 4 месяца.

Хрен редьки не слаще ,это одно и то же -я считаю свой доход по ежемесячным процентам  и  и они у меня с капитализацией .Поэтому  20,02% -это обман, мне ежемесячно  Альфа начисляет доход по ст. 19,52 %.

[radom]

В 25.05.2025 в 12:29, chvi сказал:

они у меня с капитализацией .

с получением процентов в конце срока также с капитализацией...

[НЕОЛ]

В 25.05.2025 в 12:32, radom сказал:

с получением процентов в конце срока также с капитализацией...

Экий Вы язва, однако...

[chvi]

В 25.05.2025 в 12:21, НЕОЛ сказал:

Это среднеарифметическое   в применении к конкретному юзеру вообще ниочём  и меня  очень удивляют тут некоторые, размахивающие своими якобы   великими процентами -  если  их пересчитать  с учётом конкретных сумм размещения, то вполне может оказаться  что там не всё так помпезно и  благостно как   хочется   им   представить. 

Так я считаю средне арифметическое с учетом размещения суммы вклада по конкретной ставке. Ясно что разместив 50 т руб по ст . 30% и 1 млн по ст. 21 % -простая среднеарифметическая ставка  это 25,5%  .а  средняя ставка с учетом размещенных сумм  совсем другая.

1млн .руб Х 0,21 =210 т руб .

50т Х 0,3= 15 тыс руб

 Ежемесячный доход от этих размещений = 210+15 /12=18750 руб 

Средняя процентная ставка   в конкретном месяце с учетом сумм размещения по каждой ставке =  21,43% 

Вот такая у меня экселевская таблица. Привела пример на 2-х вкладах

Кому интересно  и кто не хочет сам составлять такую, могу поделиться шаблоном этой таблицы  .В нее нужно только самому заносить свои вклады. Расчеты делает она сама. Последний столбец уже неактуален ,я его заполняла раньше ,когда был НДФЛ с превышения КС +10% . Я уже в строке % заносила ставку с учетом этого, а для справки указывала  ставку по вкладу по договору.

[radom]

В 25.05.2025 в 12:41, НЕОЛ сказал:

Экий Вы

 

на вопросы надо смотреть ширше...

Изменено 25 Мая, 2025 в 09:57 пользователем radom

[НЕОЛ]

В 25.05.2025 в 12:43, chvi сказал:

Так я считаю средне арифметическое с учетом размещения суммы вклада по конкретной ставке.

Ну и считайте себе на здоровье, я   же вроде ни о ком конкретно не говорил, о вас в частности...

[НЕОЛ]

В 25.05.2025 в 12:49, radom сказал:

  на вопросы надо смотреть ширше...

или даже ширьшее, не побоюсь этого слова..

Изменено 25 Мая, 2025 в 10:02 пользователем НЕОЛ

[radom]

В 25.05.2025 в 13:00, НЕОЛ сказал:

или даже ширьшее, не побоюсь этого слова..

на вопросы, как на женщину, надо смотреть и снаружи, и изнутри...

[НЕОЛ]

В 25.05.2025 в 13:07, radom сказал:

на вопросы, как на женщину, надо смотреть и снаружи, и изнутри...

А  Вы проницательный, однако..

[radom]

В 25.05.2025 в 13:11, НЕОЛ сказал:

А  Вы проницательный, однако..

Да, уж...

[radom]

25.05.25

зеркальная дата, мощный энергетический день...

[EGD]

Как переоформить вклад под более высокий процент: ограничения и выгодные стратегии

Ирина Агальцова

Олег Абелев

11 февраля 2026, 18:00, сообщает «Рамблер»: https://finance.rambler.ru/vklady/56019057/?utm_content=mfinance_media&utm_medium=read_more&utm_source=copylink

Можно ли переоформить вклад под более высокий процент и когда выгодно перекладывать деньги на новый депозит ?

Авторы указывают как посчитать выгоду от переоформления вклада:

« Чтобы принять объективное решение, проведите расчёты:

1. Сначала определите, сколько вы заработаете по старому вкладу, если не закрывать его.

2. После этого вычислите потери при досрочном закрытии: узнайте, по какой ставке будут пересчитаны проценты, и рассчитайте сумму потерянных процентов за период действия вклада.

3. Затем оцените доход по новому вкладу: учитывайте сумму, новую ставку, способ начисления процентов.

4. В завершение сравните итоговые суммы. Учитывайте аналогичные сроки размещения. Если результат положительный, переоформление выгодно.».

В примере авторы статьи указали:

« Вычтите из дохода по новому депозиту доход по действующему вкладу и добавьте сумму утраченных процентов вследствие досрочного закрытия старого счёта. .. ».

• При этом в примере авторы совершили типичную ошибку некоторых авторов подобных статей , а именно:

доходности сравниваемых вкладов указаны не для одного момента времени.

 Таким образом, сравнение доходностей вкладов в примере должно быть на момент времени равным 12 месяцев от открытия старого вклада (срок старого вклада) .

Делать расчёты удобно с помощью онлайн-калькуляторов, например на сайтах Консультант, Финуслуги или Яндекс.

Поэтому сравнение доходностей вкладов авторы статьи исполнили с помощью выражения:

150 000 – 126 825 – 20 100 = 3075 рублей, что является неверным, так как для нового вклада доходность указана на момент времени 14 месяцев, а старого – 12 месяцев от даты открытия старого вклада. 

Правильно сравнение доходностей вкладов производить для момента времени 12 месяцев согласно выражению:

125 000 – 126 825 – 20 100 = - 21925 рублей.

Поэтому вывод авторов статьи :

« Новый вклад выгоднее на 3075 рублей» неверен.

 Правильный вывод - другой и однозначен : « новый вклад невыгоден».

Удобно оценить выгодность закрытия старого вклада в указанном примере по-другому:

https://kupus.ru/topic/148-spec-tema-dlja-ogolodavshih-fiksatorov/page/9/#findComment-39189

Для достижения поставленной цели определяем интервал времени (Тк), когда доходности старого и нового вклада сравняются, причем с учетом убытка от досрочного закрытия старого вклада с суммой Σ, годовым процентом Пс , закрываемого в момент времени Тс.

Новый вклад :

С той же Σ и годовым процентом Пн, открываемый в момент времени Тс , Тн – срок нового вклада.

Целесобразность закрытия старого вклада есть, если соблюдено неравенство : Тн – Тк > 0, где Тн – срок действия нового вклада;

Тк = (2*Пс*Тс) /(Пн – Пс) .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

[leo messi]

В 12.02.2026 в 19:59, EGD сказал:

При этом в примере авторы совершили типичную ошибку некоторых авторов подобных статей , а именно:

Так это инфоцыгане с экономическим образованием, которые 1+1 сложить не могут, зато ведут свои колонки, где учат других.

В 12.02.2026 в 19:59, EGD сказал:

Делать расчёты удобно с помощью онлайн-калькуляторов, например на сайтах Консультант, Финуслуги или Яндекс.

А можно ссылки на эти калькуляторы ? 

Я давно уже хотел сделать кучу разных калькуляторов для вкладчиков, просто нет времени, т к все время на разборки с ними уходит.

[EGD]

В 12.02.2026 в 23:37, leo messi сказал:

В 12.02.2026 в 21:59, EGD сказал:

Делать расчёты удобно с помощью онлайн-калькуляторов, например на сайтах Консультант, Финуслуги или Яндекс.

А можно ссылки на эти калькуляторы ? 

Некоторые калькуляторы:

https://calc.consultant.ru/vkl?date=

https://finuslugi.ru/depozitnyj-kalkulyator

https://yandex.ru/finance/deposit?utm_source=yandex_theme_block&utm_content=fin_deposit&utm_medium=organic&utm_term=title&unifilter=MlY6DwoLaV9yZWdpb25faWQQAVAAigEZCg9pX2Zpbl9zZWxlY3RvcnMSBggAEOCnEqABAKoBIWZpbmFuY2VfZGVwb3NpdF9vbmxpbmVfY2FsY3VsYXRvcg==

https://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov

 

 

 

 

[bravis]

В 13.02.2026 в 10:55, EGD сказал:

В 12.02.2026 в 19:59, EGD сказал:

Делать расчёты удобно с помощью онлайн-калькуляторов, например на сайтах Консультант, Финуслуги или Яндекс.

А можно ссылки на эти калькуляторы ? 

Мне нравится этот: https://investor100.ru/kalkulyator-vkladov/

[chvi]

В 13.02.2026 в 13:35, bravis сказал:

Мне нравится этот: https://investor100.ru/kalkulyator-vkladov/

А я пользуюсь только вот этим  

https://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov

Меня он полностью устраивает.

А вообще я сначала захожу на  Портал финансовых калькуляторов  

https://fincalculator.ru/

И здесь можно найти еще много другой полезной информации кроме депозитного калькулятора вкладов. .

 

[spero]

Когда у тебя много банков, в которых хранишь сбережения, становится непросто за всем следить и координировать, учитывая в том числе и платные подписки, которые везде в разное время продляются, и "руку на пульсе" приходится всё время держать. А ещё и разные кэшбеки от разных банков на каждый последующий месяц. Таблицы меня в этом плане вообще не выручают, а, наоборот, путают (гуманитарий, что сказать). Поэтому дополнительно просто в тетради стал ручкой писать, когда, где, что и сколько открыл, на какой срок, под какой процент. Не забыв включить сюда и срок бонусной бесплатной подписки, поскольку уже несколько раз забывал, у меня списывалось с карты, а эта подписка была уже и не нужна, поскольку не выгодна.

Изменено 20 Февраля, 2026 в 20:17 пользователем spero
ошибка

[radom]

В 20.02.2026 в 23:15, spero сказал:

подписка была уже и не нужна, поскольку не выгодна.

возвел в принцип - ни одной подписки... врагу...

[spero]

В 20.02.2026 в 23:30, radom сказал:

возвел в принцип - ни одной подписки... врагу...

С другой стороны, подписка, например, Сбера сама себя оплачивает баллами "спасибо" за траты по карте, а мне профит в виде повышенных ставок по вкладу и НС, не сильно конечно повышенных, так, 0,5-1%, но всё же...

[radom]

В 21.02.2026 в 06:40, spero сказал:

подписка, например, Сбера сама себя оплачивает баллами "спасибо" за траты по карте

вот этим можно и ограничиться... я Сбером не пользуюсь...

[EGD]

   Довольно часто тема досрочного закрытия старого вклада и открытия нового с более высоким процентом появляется на веб-страницах или интернет-форумах.

   Может быть выгодно перейти на новый вклад с точки зрения возможных потерь - необходимо соотносить объем потери накопленных процентов с потенциальной выгодой от более высокой ставки.

 « Данный расчет нужно сделать не на весь срок размещения нового открываемого вклада, а только за оставшийся период действия вклада, который мы сейчас рассматриваем к закрытию» , - считают в https://news.mail.ru/economics/63522700/ .

Известные способы анализа возможности закрытия старого вклада предполагают, что условно старый и новый вклады существуют одновременно. Это позволяет сравнить их доходности в некие моменты времени и сделать выбор в пользу продолжения или прекращения действия старого (текущего) вклада.

Однако указанные способы не используют следующее свойство:

в некий момент времени Тк доход нового вклада с большим процентом Пн длительностью Тн достигнет /догонит доход старого с процентом Пс , время действия которого условно продлено (неограниченно), причем кривая доходности нового вклада во времени проходит через точку ( Тс, - убыток закрытия старого вклада) .

Новизна предложенного анализа https://kupus.ru/topic/148-spec-tema-dlja-ogolodavshih-fiksatorov/page/9/#findComment-39138

  заключается в том что,

сравнивая значения Тк, срока нового вклада Тн, делаем вывод о целесообразности закрытия текущего (старого) вклада.

Целесообразность закрытия старого вклада есть, если соблюдено неравенство:

    Тн – Тк > 0, (1)

где Тн – срок действия нового вклада;

   Тк = (2*Пс*Тс) /(Пн – Пс) (2) .

В общем можно отметить, что при решении вкладчиком указанной задачи известными способами возникает некая путаница.

Например, путаница есть в статье: https://rostsber.ru/publish/banks/deposits/sovetyi-finansista-vladelczam-vkladov.html .

Согласно тексту моих комментарий к указанной статье легко, с применением (1) и (2) , обнаружена ошибка автора  статьи о выгодности закрытия действующего вклада №1, также согласно тексту комментарий пояснен подробно и способ анализа о целесообразности открытия нового вклада с помощью выражений (1) и (2).

Положительный эффект от открытия нового вклада по отношению к старому гарантирован, если срок нового вклада Тн из линейки (ряда) предлагаемых банком сроков новых вкладов превышает Тк , так как больший доход нового вклада реализуется/ достигается после точки пересечения кривых доходов сравниваемых вкладов.

 

 

 

[IanAna]

Добрый день. Посмотрела табличку ув. NoGo1 со списком вкладов на 2-3 года и подумала - кто нибудь из наших уважаемых форумчан их открывает?

По причине лени или в связи с личными прогнозами о существенном падении ставок на горизонте 2-3 года?

Или по каким другим причинам?

У меня как раз заканчиваются в этом году древние трехлетки под 10-12%. Но открывать новые как то не тянет. Уж очень грустно они смотрелись на фоне ставок ЦБ, хорошо хоть суммы были небольшие)

 

[radom]

В 15.03.2026 в 09:54, IanAna сказал:

вкладов на 2-3 года

по-прежнему на 2-3 месяца...

[spero]

В 15.03.2026 в 09:54, IanAna сказал:

Добрый день. Посмотрела табличку ув. NoGo1 со списком вкладов на 2-3 года и подумала - кто нибудь из наших уважаемых форумчан их открывает?

По причине лени или в связи с личными прогнозами о существенном падении ставок на горизонте 2-3 года?

Или по каким другим причинам?

У меня как раз заканчиваются в этом году древние трехлетки под 10-12%. Но открывать новые как то не тянет. Уж очень грустно они смотрелись на фоне ставок ЦБ, хорошо хоть суммы были небольшие)

Здравствуйте. Тоже уже задумываюсь о депозитах на долгий срок, пока ставки двузначные, по мере окончания своих 16% и более  вкладов в течение весны-лета. Потихоньку, по паре сотен в день или неделю, в банки, которые дают наибольший процент на год, да, пока на год, не больше.

[Linel]

В 15.03.2026 в 09:54, IanAna сказал:

Добрый день. Посмотрела табличку ув. NoGo1 со списком вкладов на 2-3 года и подумала - кто нибудь из наших уважаемых форумчан их открывает?

По причине лени или в связи с личными прогнозами о существенном падении ставок на горизонте 2-3 года?

Или по каким другим причинам?

 

Мне пока хватает фиксов. Когда фиксы закончатся, буду открывать вклады на 3 месяца. В это время, скорее всего, КС всё еще будет падать, и такие вклады будут самыми выгодными.

Учитывая волатильность КС в последние годы, сейчас вкладываться на 2-3 года не имеет смысла. Я не думаю, что в ближайшие годы КС снова может подскочить до 21%, но какие-то телодвижения туда-сюда возможны, и тогда лучше пользоваться краткосроком. 

Вкладываться во вклады на 3 года будет иметь смысл только в том случае, если банки вспомнят о том, что им нужны длинные деньги и станут давать на трехлетки высокие ставки, пусть даже в конце срока, как того хотел бы ЦБ, освобождая от налога долгосрочные сбережения. 

Если уж очень хочется вложиться на 2-3 года, лучше открыть ИИС-3 и покупать ОФЗ ПД на ИИС, используя его по типу В. У ОФЗ ПД сейчас доход выше, чем по вкладам, доход освобождается от налога, выплата купонов раз в полгода на ИИС. Получается как вклад на 2-3 года с выплатой в конце срока, но с капитализацией. Можно сделать лесенку из трех ИИС-3, чтобы вынимать деньги каждые 2-3 года. Я в этом году обязательно открою ИИС-3 с прицелом на будущее, пока его еще можно открыть на 5 лет. Это сейчас единственный способ уберечь сбережения от налога. 

Можно, конечно, не только ОФЗ ПД покупать на ИИС (это самые консервативные инструменты - вложил и забыл), но и что-то более рисковое. Это уже кому что нравится.

[IanAna]

"ИИС-3 и покупать ОФЗ ПД на ИИС, используя его по типу В"

Любопытная идея. Год назад открывала дочери иис в ВТБ, давали за это акции какие то. Интересно, сейчас какой то банк даёт плюшки за открытие у него иис?

[radom]

В 15.03.2026 в 15:10, IanAna сказал:

какой то банк даёт плюшки за открытие у него иис?

в Альфе бесплатное обслуживание счета в течение первого года при открытии ИИС нового типа (с 1 января2024 года)...

[chvi]

В 15.03.2026 в 15:42, radom сказал:

в Альфе бесплатное обслуживание счета в течение первого года при открытии ИИС нового типа (с 1 января2024 года)...

А в чем заключается это обслуживание? 

В отмене комиссии за покупку и продажу ЦБ? 

Вообще в Альфе комиссии грабительские. Мой ИИС в 2022 году был насильственно переведён из ВТБ, где я по тарифу  платила 0,037% за сделки. Первое время тариф был прежний, но где то через полгода Альфа ввёл свой тариф и он стал 0,3%,то есть почти в 9 раз  выше. 

[9000alex]

В 15.03.2026 в 14:05, Linel сказал:

Я не думаю, что в ближайшие годы КС снова может подскочить до 21%, но какие-то телодвижения туда-сюда возможны, и тогда лучше пользоваться краткосроком. 

Пути господни неисповедимы... В 2022 году, отмечая День Советской армии и ВМФ, никто не думал что на следующий день все резко изменится. Сколько тогда вкладов порезали с потерей %%..

[spero]

В 15.03.2026 в 22:27, chvi сказал:

А в чем заключается это обслуживание? 

В отмене комиссии за покупку и продажу ЦБ? 

Вообще в Альфе комиссии грабительские.

В Альфе, Сбере и ВТБ вообще никакие сервисы не подключаю, жадные они. Нравится в последнее время Озон-банк, там понятней и как-то клиентоориентированнее.