Наши финансовые стратегии

[radom]

В 24.05.2025 в 08:42, chvi сказал:

Например в Альфе оформляю уже вклады и по ст.19,52%

а вот, если не гнались бы за ежемесячными процентами, то смогли бы оформить вклад под 20.02%...тем более, это всего 4 месяца...

[investor]

В 24.05.2025 в 07:31, NoGo1 сказал:

Вот самая честная* статистика средних ставок вдумчивого вкладчика. График за 2 года. Здесь значения в годовом эквиваленте. Если кто привык в ежемесячном считать, то сейчас она 20,67%

Немного покритикую использование среднего арифметического. Ради интереса сравнил значения графика со статистикой своих вкладов. По графику пиковая ставка была 26,8%. Мне это показалось слишком большим значением. И действительно, только 7 вкладов в таблице за 21.12.2024 по доходности превышают 26,8%. А причина в том, что два вклада Гарант-Инвеста своей гигантской ставкой исказили картину. На мой взгляд, минимальная ставка ТОП-30 (26,2%) или TOП-15 (26,58%) более адекватно отражает реально достижимую доходность для вкладчиков с суммой в несколько млн.рублей на пике ставок в конце декабря 2024 года.

Но я не призываю ничего менять, поскольку минимальную ставку TOП-30 или ТОП-15 и сейчас можно легко увидеть, просто посмотрев ставку последнего или 15-го вклада в таблице. Главное, чтобы история сохранялась.

[НЕОЛ]

В 25.05.2025 в 11:08, investor сказал:

Немного покритикую использование среднего арифметического.

Это среднеарифметическое   в применении к конкретному юзеру вообще ниочём  и меня  очень удивляют тут некоторые, размахивающие своими якобы   великими процентами -  если  их пересчитать  с учётом конкретных сумм размещения, то вполне может оказаться  что там не всё так помпезно и  благостно как   хочется   им   представить. 

[chvi]

В 24.05.2025 в 11:06, radom сказал:

а вот, если не гнались бы за ежемесячными процентами, то смогли бы оформить вклад под 20.02%...тем более, это всего 4 месяца.

Хрен редьки не слаще ,это одно и то же -я считаю свой доход по ежемесячным процентам  и  и они у меня с капитализацией .Поэтому  20,02% -это обман, мне ежемесячно  Альфа начисляет доход по ст. 19,52 %.

[radom]

В 25.05.2025 в 12:29, chvi сказал:

они у меня с капитализацией .

с получением процентов в конце срока также с капитализацией...

[НЕОЛ]

В 25.05.2025 в 12:32, radom сказал:

с получением процентов в конце срока также с капитализацией...

Экий Вы язва, однако...

[chvi]

В 25.05.2025 в 12:21, НЕОЛ сказал:

Это среднеарифметическое   в применении к конкретному юзеру вообще ниочём  и меня  очень удивляют тут некоторые, размахивающие своими якобы   великими процентами -  если  их пересчитать  с учётом конкретных сумм размещения, то вполне может оказаться  что там не всё так помпезно и  благостно как   хочется   им   представить. 

Так я считаю средне арифметическое с учетом размещения суммы вклада по конкретной ставке. Ясно что разместив 50 т руб по ст . 30% и 1 млн по ст. 21 % -простая среднеарифметическая ставка  это 25,5%  .а  средняя ставка с учетом размещенных сумм  совсем другая.

1млн .руб Х 0,21 =210 т руб .

50т Х 0,3= 15 тыс руб

 Ежемесячный доход от этих размещений = 210+15 /12=18750 руб 

Средняя процентная ставка   в конкретном месяце с учетом сумм размещения по каждой ставке =  21,43% 

Вот такая у меня экселевская таблица. Привела пример на 2-х вкладах

Кому интересно  и кто не хочет сам составлять такую, могу поделиться шаблоном этой таблицы  .В нее нужно только самому заносить свои вклады. Расчеты делает она сама. Последний столбец уже неактуален ,я его заполняла раньше ,когда был НДФЛ с превышения КС +10% . Я уже в строке % заносила ставку с учетом этого, а для справки указывала  ставку по вкладу по договору.

[radom]

В 25.05.2025 в 12:41, НЕОЛ сказал:

Экий Вы

 

на вопросы надо смотреть ширше...

Изменено 25 Мая, 2025 в 09:57 пользователем radom

[НЕОЛ]

В 25.05.2025 в 12:43, chvi сказал:

Так я считаю средне арифметическое с учетом размещения суммы вклада по конкретной ставке.

Ну и считайте себе на здоровье, я   же вроде ни о ком конкретно не говорил, о вас в частности...

[НЕОЛ]

В 25.05.2025 в 12:49, radom сказал:

  на вопросы надо смотреть ширше...

или даже ширьшее, не побоюсь этого слова..

Изменено 25 Мая, 2025 в 10:02 пользователем НЕОЛ

[radom]

В 25.05.2025 в 13:00, НЕОЛ сказал:

или даже ширьшее, не побоюсь этого слова..

на вопросы, как на женщину, надо смотреть и снаружи, и изнутри...

[НЕОЛ]

В 25.05.2025 в 13:07, radom сказал:

на вопросы, как на женщину, надо смотреть и снаружи, и изнутри...

А  Вы проницательный, однако..

[radom]

В 25.05.2025 в 13:11, НЕОЛ сказал:

А  Вы проницательный, однако..

Да, уж...

[radom]

25.05.25

зеркальная дата, мощный энергетический день...

[EGD]

Как переоформить вклад под более высокий процент: ограничения и выгодные стратегии

Ирина Агальцова

Олег Абелев

11 февраля 2026, 18:00, сообщает «Рамблер»: https://finance.rambler.ru/vklady/56019057/?utm_content=mfinance_media&utm_medium=read_more&utm_source=copylink

Можно ли переоформить вклад под более высокий процент и когда выгодно перекладывать деньги на новый депозит ?

Авторы указывают как посчитать выгоду от переоформления вклада:

« Чтобы принять объективное решение, проведите расчёты:

1. Сначала определите, сколько вы заработаете по старому вкладу, если не закрывать его.

2. После этого вычислите потери при досрочном закрытии: узнайте, по какой ставке будут пересчитаны проценты, и рассчитайте сумму потерянных процентов за период действия вклада.

3. Затем оцените доход по новому вкладу: учитывайте сумму, новую ставку, способ начисления процентов.

4. В завершение сравните итоговые суммы. Учитывайте аналогичные сроки размещения. Если результат положительный, переоформление выгодно.».

В примере авторы статьи указали:

« Вычтите из дохода по новому депозиту доход по действующему вкладу и добавьте сумму утраченных процентов вследствие досрочного закрытия старого счёта. .. ».

• При этом в примере авторы совершили типичную ошибку некоторых авторов подобных статей , а именно:

доходности сравниваемых вкладов указаны не для одного момента времени.

 Таким образом, сравнение доходностей вкладов в примере должно быть на момент времени равным 12 месяцев от открытия старого вклада (срок старого вклада) .

Делать расчёты удобно с помощью онлайн-калькуляторов, например на сайтах Консультант, Финуслуги или Яндекс.

Поэтому сравнение доходностей вкладов авторы статьи исполнили с помощью выражения:

150 000 – 126 825 – 20 100 = 3075 рублей, что является неверным, так как для нового вклада доходность указана на момент времени 14 месяцев, а старого – 12 месяцев от даты открытия старого вклада. 

Правильно сравнение доходностей вкладов производить для момента времени 12 месяцев согласно выражению:

125 000 – 126 825 – 20 100 = - 21925 рублей.

Поэтому вывод авторов статьи :

« Новый вклад выгоднее на 3075 рублей» неверен.

 Правильный вывод - другой и однозначен : « новый вклад невыгоден».

Удобно оценить выгодность закрытия старого вклада в указанном примере по-другому:

https://kupus.ru/topic/148-spec-tema-dlja-ogolodavshih-fiksatorov/page/9/#findComment-39189

Для достижения поставленной цели определяем интервал времени (Тк), когда доходности старого и нового вклада сравняются, причем с учетом убытка от досрочного закрытия старого вклада с суммой Σ, годовым процентом Пс , закрываемого в момент времени Тс.

Новый вклад :

С той же Σ и годовым процентом Пн, открываемый в момент времени Тс , Тн – срок нового вклада.

Целесобразность закрытия старого вклада есть, если соблюдено неравенство : Тн – Тк > 0, где Тн – срок действия нового вклада;

Тк = (2*Пс*Тс) /(Пн – Пс) .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

[leo messi]

В 12.02.2026 в 19:59, EGD сказал:

При этом в примере авторы совершили типичную ошибку некоторых авторов подобных статей , а именно:

Так это инфоцыгане с экономическим образованием, которые 1+1 сложить не могут, зато ведут свои колонки, где учат других.

В 12.02.2026 в 19:59, EGD сказал:

Делать расчёты удобно с помощью онлайн-калькуляторов, например на сайтах Консультант, Финуслуги или Яндекс.

А можно ссылки на эти калькуляторы ? 

Я давно уже хотел сделать кучу разных калькуляторов для вкладчиков, просто нет времени, т к все время на разборки с ними уходит.

[EGD]

В 12.02.2026 в 23:37, leo messi сказал:

В 12.02.2026 в 21:59, EGD сказал:

Делать расчёты удобно с помощью онлайн-калькуляторов, например на сайтах Консультант, Финуслуги или Яндекс.

А можно ссылки на эти калькуляторы ? 

Некоторые калькуляторы:

https://calc.consultant.ru/vkl?date=

https://finuslugi.ru/depozitnyj-kalkulyator

https://yandex.ru/finance/deposit?utm_source=yandex_theme_block&utm_content=fin_deposit&utm_medium=organic&utm_term=title&unifilter=MlY6DwoLaV9yZWdpb25faWQQAVAAigEZCg9pX2Zpbl9zZWxlY3RvcnMSBggAEOCnEqABAKoBIWZpbmFuY2VfZGVwb3NpdF9vbmxpbmVfY2FsY3VsYXRvcg==

https://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov

 

 

 

 

[bravis]

В 13.02.2026 в 10:55, EGD сказал:

В 12.02.2026 в 19:59, EGD сказал:

Делать расчёты удобно с помощью онлайн-калькуляторов, например на сайтах Консультант, Финуслуги или Яндекс.

А можно ссылки на эти калькуляторы ? 

Мне нравится этот: https://investor100.ru/kalkulyator-vkladov/

[chvi]

В 13.02.2026 в 13:35, bravis сказал:

Мне нравится этот: https://investor100.ru/kalkulyator-vkladov/

А я пользуюсь только вот этим  

https://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov

Меня он полностью устраивает.

А вообще я сначала захожу на  Портал финансовых калькуляторов  

https://fincalculator.ru/

И здесь можно найти еще много другой полезной информации кроме депозитного калькулятора вкладов. .

 

[spero]

Когда у тебя много банков, в которых хранишь сбережения, становится непросто за всем следить и координировать, учитывая в том числе и платные подписки, которые везде в разное время продляются, и "руку на пульсе" приходится всё время держать. А ещё и разные кэшбеки от разных банков на каждый последующий месяц. Таблицы меня в этом плане вообще не выручают, а, наоборот, путают (гуманитарий, что сказать). Поэтому дополнительно просто в тетради стал ручкой писать, когда, где, что и сколько открыл, на какой срок, под какой процент. Не забыв включить сюда и срок бонусной бесплатной подписки, поскольку уже несколько раз забывал, у меня списывалось с карты, а эта подписка была уже и не нужна, поскольку не выгодна.

Изменено 20 Февраля, 2026 в 20:17 пользователем spero
ошибка

[radom]

В 20.02.2026 в 23:15, spero сказал:

подписка была уже и не нужна, поскольку не выгодна.

возвел в принцип - ни одной подписки... врагу...

[spero]

В 20.02.2026 в 23:30, radom сказал:

возвел в принцип - ни одной подписки... врагу...

С другой стороны, подписка, например, Сбера сама себя оплачивает баллами "спасибо" за траты по карте, а мне профит в виде повышенных ставок по вкладу и НС, не сильно конечно повышенных, так, 0,5-1%, но всё же...

[radom]

В 21.02.2026 в 06:40, spero сказал:

подписка, например, Сбера сама себя оплачивает баллами "спасибо" за траты по карте

вот этим можно и ограничиться... я Сбером не пользуюсь...

[EGD]

   Довольно часто тема досрочного закрытия старого вклада и открытия нового с более высоким процентом появляется на веб-страницах или интернет-форумах.

   Может быть выгодно перейти на новый вклад с точки зрения возможных потерь - необходимо соотносить объем потери накопленных процентов с потенциальной выгодой от более высокой ставки.

 « Данный расчет нужно сделать не на весь срок размещения нового открываемого вклада, а только за оставшийся период действия вклада, который мы сейчас рассматриваем к закрытию» , - считают в https://news.mail.ru/economics/63522700/ .

Известные способы анализа возможности закрытия старого вклада предполагают, что условно старый и новый вклады существуют одновременно. Это позволяет сравнить их доходности в некие моменты времени и сделать выбор в пользу продолжения или прекращения действия старого (текущего) вклада.

Однако указанные способы не используют следующее свойство:

в некий момент времени Тк доход нового вклада с большим процентом Пн длительностью Тн достигнет /догонит доход старого с процентом Пс , время действия которого условно продлено (неограниченно), причем кривая доходности нового вклада во времени проходит через точку ( Тс, - убыток закрытия старого вклада) .

Новизна предложенного анализа https://kupus.ru/topic/148-spec-tema-dlja-ogolodavshih-fiksatorov/page/9/#findComment-39138

  заключается в том что,

сравнивая значения Тк, срока нового вклада Тн, делаем вывод о целесообразности закрытия текущего (старого) вклада.

Целесообразность закрытия старого вклада есть, если соблюдено неравенство:

    Тн – Тк > 0, (1)

где Тн – срок действия нового вклада;

   Тк = (2*Пс*Тс) /(Пн – Пс) (2) .

В общем можно отметить, что при решении вкладчиком указанной задачи известными способами возникает некая путаница.

Например, путаница есть в статье: https://rostsber.ru/publish/banks/deposits/sovetyi-finansista-vladelczam-vkladov.html .

Согласно тексту моих комментарий к указанной статье легко, с применением (1) и (2) , обнаружена ошибка автора  статьи о выгодности закрытия действующего вклада №1, также согласно тексту комментарий пояснен подробно и способ анализа о целесообразности открытия нового вклада с помощью выражений (1) и (2).

Положительный эффект от открытия нового вклада по отношению к старому гарантирован, если срок нового вклада Тн из линейки (ряда) предлагаемых банком сроков новых вкладов превышает Тк , так как больший доход нового вклада реализуется/ достигается после точки пересечения кривых доходов сравниваемых вкладов.

 

 

 

[IanAna]

Добрый день. Посмотрела табличку ув. NoGo1 со списком вкладов на 2-3 года и подумала - кто нибудь из наших уважаемых форумчан их открывает?

По причине лени или в связи с личными прогнозами о существенном падении ставок на горизонте 2-3 года?

Или по каким другим причинам?

У меня как раз заканчиваются в этом году древние трехлетки под 10-12%. Но открывать новые как то не тянет. Уж очень грустно они смотрелись на фоне ставок ЦБ, хорошо хоть суммы были небольшие)

 

[radom]

В 15.03.2026 в 09:54, IanAna сказал:

вкладов на 2-3 года

по-прежнему на 2-3 месяца...

[spero]

В 15.03.2026 в 09:54, IanAna сказал:

Добрый день. Посмотрела табличку ув. NoGo1 со списком вкладов на 2-3 года и подумала - кто нибудь из наших уважаемых форумчан их открывает?

По причине лени или в связи с личными прогнозами о существенном падении ставок на горизонте 2-3 года?

Или по каким другим причинам?

У меня как раз заканчиваются в этом году древние трехлетки под 10-12%. Но открывать новые как то не тянет. Уж очень грустно они смотрелись на фоне ставок ЦБ, хорошо хоть суммы были небольшие)

Здравствуйте. Тоже уже задумываюсь о депозитах на долгий срок, пока ставки двузначные, по мере окончания своих 16% и более  вкладов в течение весны-лета. Потихоньку, по паре сотен в день или неделю, в банки, которые дают наибольший процент на год, да, пока на год, не больше.

[Linel]

В 15.03.2026 в 09:54, IanAna сказал:

Добрый день. Посмотрела табличку ув. NoGo1 со списком вкладов на 2-3 года и подумала - кто нибудь из наших уважаемых форумчан их открывает?

По причине лени или в связи с личными прогнозами о существенном падении ставок на горизонте 2-3 года?

Или по каким другим причинам?

 

Мне пока хватает фиксов. Когда фиксы закончатся, буду открывать вклады на 3 месяца. В это время, скорее всего, КС всё еще будет падать, и такие вклады будут самыми выгодными.

Учитывая волатильность КС в последние годы, сейчас вкладываться на 2-3 года не имеет смысла. Я не думаю, что в ближайшие годы КС снова может подскочить до 21%, но какие-то телодвижения туда-сюда возможны, и тогда лучше пользоваться краткосроком. 

Вкладываться во вклады на 3 года будет иметь смысл только в том случае, если банки вспомнят о том, что им нужны длинные деньги и станут давать на трехлетки высокие ставки, пусть даже в конце срока, как того хотел бы ЦБ, освобождая от налога долгосрочные сбережения. 

Если уж очень хочется вложиться на 2-3 года, лучше открыть ИИС-3 и покупать ОФЗ ПД на ИИС, используя его по типу В. У ОФЗ ПД сейчас доход выше, чем по вкладам, доход освобождается от налога, выплата купонов раз в полгода на ИИС. Получается как вклад на 2-3 года с выплатой в конце срока, но с капитализацией. Можно сделать лесенку из трех ИИС-3, чтобы вынимать деньги каждые 2-3 года. Я в этом году обязательно открою ИИС-3 с прицелом на будущее, пока его еще можно открыть на 5 лет. Это сейчас единственный способ уберечь сбережения от налога. 

Можно, конечно, не только ОФЗ ПД покупать на ИИС (это самые консервативные инструменты - вложил и забыл), но и что-то более рисковое. Это уже кому что нравится.

[IanAna]

"ИИС-3 и покупать ОФЗ ПД на ИИС, используя его по типу В"

Любопытная идея. Год назад открывала дочери иис в ВТБ, давали за это акции какие то. Интересно, сейчас какой то банк даёт плюшки за открытие у него иис?

[radom]

В 15.03.2026 в 15:10, IanAna сказал:

какой то банк даёт плюшки за открытие у него иис?

в Альфе бесплатное обслуживание счета в течение первого года при открытии ИИС нового типа (с 1 января2024 года)...

[chvi]

В 15.03.2026 в 15:42, radom сказал:

в Альфе бесплатное обслуживание счета в течение первого года при открытии ИИС нового типа (с 1 января2024 года)...

А в чем заключается это обслуживание? 

В отмене комиссии за покупку и продажу ЦБ? 

Вообще в Альфе комиссии грабительские. Мой ИИС в 2022 году был насильственно переведён из ВТБ, где я по тарифу  платила 0,037% за сделки. Первое время тариф был прежний, но где то через полгода Альфа ввёл свой тариф и он стал 0,3%,то есть почти в 9 раз  выше. 

[9000alex]

В 15.03.2026 в 14:05, Linel сказал:

Я не думаю, что в ближайшие годы КС снова может подскочить до 21%, но какие-то телодвижения туда-сюда возможны, и тогда лучше пользоваться краткосроком. 

Пути господни неисповедимы... В 2022 году, отмечая День Советской армии и ВМФ, никто не думал что на следующий день все резко изменится. Сколько тогда вкладов порезали с потерей %%..

[spero]

В 15.03.2026 в 22:27, chvi сказал:

А в чем заключается это обслуживание? 

В отмене комиссии за покупку и продажу ЦБ? 

Вообще в Альфе комиссии грабительские.

В Альфе, Сбере и ВТБ вообще никакие сервисы не подключаю, жадные они. Нравится в последнее время Озон-банк, там понятней и как-то клиентоориентированнее.

[EGD]

 

 

https://www.rbc.ru/quote/news/article/69b959749a79472e353ad0a4

 

Мнение профи· 13 апр, 16:37, 

"Защита от инфляции. Как учесть рост цен и защитить портфель".

 

Где хранить средства бизнесу и частному инвестору, чтобы защитить их от инфляции, рассказал Алексей Жоголев, старший вице-президент, директор департамента управления благосостоянием ПСБ.

Он отметил, что на сегодняшний день инвесторам по-прежнему больше всего интересны рублевые ставки, поэтому защитить от инфляции, а также дополнительно заработать позволяют такие инструменты, как облигации и депозит.

Относительно депозитов сказал, что

интерес для инвесторов в текущих условиях могут представлять короткие депозиты и накопительные счета с высокими ставками. Максимальные ставки остаются по вкладам на сроках 3–6 месяцев и находятся на уровне 13–13,5%.

 Более интересно , по его мнению, выглядят короткие вклады на сроки 3–6 месяцев при их дальнейшем повторном реинвестировании.

 Данная стратегия позволит получить более высокую доходность в течение года по сравнению с открытием годового вклада.

Хорошей альтернативой может выступить накопительный счет с повышенной ставкой, например зависящей от транзакционной активности по банковским картам. Средства будут доступны инвестору 24/7, а ставка может быть незначительно ниже коротких трехмесячных вкладов, ее изменение также будет происходить вслед за динамикой ключевой ставки.

Средние максимальные ставки по вкладам в топ-10 крупнейших банков на начало апреля в зависимости от срока составляют:

До трех месяцев — 13,04%;

От трех до шести месяцев — 13,41%;

От шести месяцев до одного года — 12,84%;

Свыше одного года — 11,67%;

Пока цены продолжают расти и Банк России удерживает ставку на высоком уровне, инвесторы могут защитить покупательную способность средств при помощи:

облигаций (в том числе с плавающей ставкой);

вкладов;

квазивалютных инструментов.

 

 

 

 

[IanAna]

Какой то этот профи во вкладах не профи((

Посмотрел бы таблицы нашего ув. NoGo, почитал бы форумы, может быть что то поинтереснее выдал. Здесь не старшие вице президенты и директора гораздо интереснее и полезнее высказываются.

Меня вообще поражает контраст между директорами/президентами и активными пользователями. Похоже директоров выбирают по принципу - в теме не разбираешься, не понимаешь как и что делать - иди директором работать, мнения высказывать.

Хотя бы честно сказал "в общем в теме я не шарю, но применительно к псб - вот такие у нас счета и вклады". А то создаёт впечатление, что в целом ставки такие как в псб 

[EGD]

В 15.04.2026 в 13:49, IanAna сказал:

... в целом ставки такие как в псб 

 Вот другая точка зрения на защиту от инфляции -  рекомендуется открывать вклады сроком от года и больше.

https://www.sravni.ru/text/kakoj-vklad-otkryt-v-aprele-2026-goda/

Инвестору стоит в первую очередь думать о защите капитала от инфляции, отмечает аналитик ФГ «Финам» Юлия Афанасьева.

По ее мнению, именно рост цен, а не колебания валютного курса, является ключевым риском для сбережений на горизонте нескольких лет.

На этом фоне, как подчеркивает Афанасьева, классические инструменты с фиксированной доходностью, включая банковские вклады, остаются базовым способом частичной защиты капитала...

Сейчас в целом сохраняется период высоких ставок, который благоприятен для долгосрочных вкладов, говорит Юлия Афанасьева.

По ее словам, в текущих условиях инвестору имеет смысл смотреть не на краткосрочные решения на три — шесть месяцев, а на более длинный горизонт — от одного года и дольше.

 При открытии вклада на срок от 12 месяцев появляется возможность зафиксировать повышенную доходность на более длительный период. Это особенно важно в ситуации, когда рынок уже закладывает будущее снижение ключевой ставки: банки постепенно уменьшают доходность по новым продуктам, и те, кто зафиксировал ставку заранее, оказываются в более выгодном положении.

Афанасьева также обращает внимание, что еще более интересным вариантом могут быть вклады сроком на 1,5–2 года, … .

При этом слишком короткие вклады сейчас могут оказаться менее эффективными.

Если разместить средства, например, на три — шесть месяцев, есть риск, что по окончании срока ставки на рынке уже снизятся, и реинвестировать деньги получится на менее выгодных условиях. Таким образом, инвестор теряет часть потенциального дохода.

В качестве альтернативы банковским вкладам Афанасьева упоминает длинные облигации федерального займа (ОФЗ), которые позволяют зафиксировать доходность на сопоставимый или даже более длительный срок. Однако, по ее оценке, такие инструменты требуют большей финансовой подготовки и понимания рынка: их стоимость может колебаться, а доходность зависит не только от купонов, но и от цены покупки.

 

 

 

[НЕОЛ]

В 15.04.2026 в 13:03, EGD сказал:

При этом слишком короткие вклады сейчас могут оказаться менее эффективными.

Могут, но  не сейчас, ну а что будет через полгода/год  только время покажет. По мне так  в данном случае  нет единого рецепта и  нужна диверсификация   как по срокам, так и по инструментам...

[Linel]

Пока что действительно трудно предсказать, что дальше будет. Поэтому пока рулят фиксы, а у кого их нет или мало - короткие вклады и накопительные счета. 

 

[radom]

В 15.04.2026 в 13:57, Linel сказал:

короткие вклады и накопительные счета. 

именно так...

[EGD]

Есть стратегия, https://www.rbc.ru/quote/news/article/69b959749a79472e353ad0a4

 

ооткрывать короткие вклады на сроки 3–6 месяцев при их дальнейшем повторном реинвестировании.

 Данная стратегия нацеливается получить более высокую доходность в течение года по сравнению с открытием годового вклада.

На основе имеющихся данных за прошедшее время дадим оценку указанной стратегии.

FRG100 – индекс ставок банков по годовым депозитам на сумму 100 000 рублей. Индекс рассчитывается как среднее арифметическое максимальных эффективных процентных ставок по вкладам в рублях для всех каналов продаж из 82-х анализируемых нами банков. В расчете

Участвуют более 400 банковских вкладов, среди которых выбираются эффективные ставки массового сегмента для новых вкладчиков.

Исключаются различные льготные категории клиентов и нестандартные, обусловленные чем-либо депозиты.

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используем формулу:

Пэф= (1+g1) ×(1+g2) ×(1+g3) ×(1+g4)×  ... - 1  , 

где

g1, g2, g3, g4, и т. д. – номинальная ставка / доходность n- го вклада в n -м периоде капитализации.

Номинальные ставки можно узнать для нужного момента рассмотрения из надписей к графикам индексов ставок (изменений ставок ) банков по годовым , трёх, шестимесячным депозитам на сумму 100 000 рублей за прошедший год, https://frankrg.com/

Получились следующие фактические ставки для годого , трех, шестимесячного вкладов в зависимости от срока / времени открытия вклада.

На 16.04.25 (год назад) :

- 16, 47 % - вклад сроком 1 год;

- 17,47 % - вклад сроком 3 месяца;

- 17,65 % - вклад сроком 6 месяца.

На 16.07.25 (через три месяца) :

- 14, 25 % - вклад сроком 1 год;

- 15,77 % - вклад сроком 3 месяца;

- 17,43 % - вклад сроком 6 месяца.

На 16.10.25 (через шесть месяцев) :

- 11, 56 % - вклад сроком 1 год;

- 13,64 % - вклад сроком 3 месяца;

- 12,83 % - вклад сроком 6 месяца.

На 16.01.26 (через 9 месяцев) :

- 11, 61 % - вклад сроком 1 год;

- 13 , 77% - вклад сроком 3 месяца;

- 12, 92 % - вклад сроком 6 месяца.

На 13.04.26 (через год, настоящее время ) :

- 10, 88 % - вклад сроком 1 год;

- 12,57 % - вклад сроком 3 месяца;

- 12,09 % - вклад сроком 6 месяца.

Для рассматриваемых данных эффективность открытия коротких вкладов на сроки 3–6 месяцев при их дальнейшем повторном реинвестировании отсутствует:

Пэф (годой вклад) = 16,47% (зафиксирован при открытии) ;

Пэф (вклад 3 месяца за год) = 16,04 % ( расчет по формуле);

Пэф ( вклад 6 месяцев за год) = 15,81 %, ( расчет по формуле), 

так как соответствующие значения Пэф ниже значения для годового вклада, но есть  в пользу данного вывода еще  риск дополнительного снижения оценок эффективных ставок из-за изменения кредитно- денежной политики ЦБР РФ, который в расчёт не принимался. 

 

 

 

 

 

 

 

Изменено 15 Апреля, 2026 в 17:12 пользователем EGD
изменение

[EGD]

Есть стратегия - открывать короткие вклады на сроки 3–6 месяцев при их дальнейшем повторном реинвестировании, см. предыдущий пост,  в котором сделан вывод:

" Для рассматриваемых данных эффективность открытия коротких вкладов на сроки 3–6 месяцев при их дальнейшем повторном реинвестировании отсутствует" в сравнении с годовым вкладом. 

Нужно отметить, что это утверждение справедливо в момент выбора, а именно:  на 16.04.25 (год назад) . 

Для настоящего момента условия выбора стратегии изменились, см. скриншот: ставка годового вклада заметно отличается от ставок вкладов на 3, 6 месяцев. 

 

 

 

[EGD]

Задача получить за год максимум дохода по вкладам за счет реинвестирования трех месячного (без капитализации, с фиксированной ставкой) или шестимесячного вкладов (без капитализации, с фиксированной ставкой) или сразу за счет годового вклада без реивестирования, как решить?

https://share.google/aimode/KkteExqbvW1k0Pzhe

 

Чтобы получить максимум дохода за год, решение зависит от прогноза ставок (будут они падать или расти) и возможности реинвестировать проценты под ту же или более высокую ставку. В апреле 2026 года максимальные ставки по коротким вкладам (3-6 мес.) часто выше, чем по годовым, что делает стратегию реинвестирования привлекательной.

Вот пошаговый алгоритм решения задачи:

1. Сравнение стратегий (сценарии 2026 года)

Годовой вклад (фиксированная ставка): Надежно, если ожидается снижение ставок. Вы фиксируете высокую ставку сейчас (например, ~15-18%), и неважно, что будет через 6 месяцев.

Реинвестирование (3 или 6 мес без капитализации):

Выгоднее при стабильных или растущих ставках. Вы снимаете проценты каждые 3/6 месяцев и добавляете их к основной сумме (капитализация), получая «сложный процент».

2. Как решать: расчет доходности

Чтобы определить максимум, нужно посчитать эффективную ставку.

Есть Формула расчета (простая, без реинвестирования):

Доход = Сумма× Ставка× Дни вклада/

/ Дни в году ×100.

Есть Формула сложного процента (при реинвестировании):

S = Р ( 1 + i) n ,

где

 S — итоговая сумма,

 P — начальная,

 i — ставка за период,

n — количество периодов.

3. Алгоритм действий

Сравнить ставки: Посмотреть вклады «на новые деньги» (банки дают до 14-15% на 3 месяца).

Выбрать лучший инструмент:

Если ставка на 3 месяца > ставки на год, выбирайте 3 месяца с пролонгацией и реинвестированием (доходность выше за счет частого сложного процента).

Если ставки начинают снижаться, фиксируйте годовой вклад.

Учесть налог: Налог 13% (или 15%) берется, если сумма процентов по всем вкладам превысит необлагаемый лимит (за 2025 год лимит 210 000 руб.).

Пример расчета (условные цифры 2026 г.)

Сумма: 1 000 000 ₽.

Вариант А:

1 год под 14% (без реинвест.) = 140 000 ₽.

Вариант Б:

 3 мес. Под 15% с реинвест. каждые 3 мес. (при прочих равных) = 158 600 ₽.

Итог: В 2026 году при прогнозе снижения ставок, реинвестирование коротких вкладов (3-6 мес.) с высокой ставкой в начале года может принести больше, если ставки начнут падать во втором полугодии. Если ставки экстремально высокие прямо сейчас — выгоднее годовой.

 

 

 

[EGD]

В 15.04.2026 в 15:03, EGD сказал:

При этом слишком короткие вклады сейчас могут оказаться менее эффективными

В 15.04.2026 в 15:21, НЕОЛ сказал:

Могут, но  не сейчас, ну а что будет через полгода/год  только время покажет. По мне так  в данном случае  нет единого рецепта и  нужна диверсификация   как по срокам, так и по инструментам...

 

В 15.04.2026 в 15:57, Linel сказал:

Пока что действительно трудно предсказать, что дальше будет. Поэтому пока рулят фиксы, а у кого их нет или мало - короткие вклады и накопительные счета. 

 

В 15.04.2026 в 16:03, radom сказал:

именно так...

 

Чтобы максимизировать доход, нужно выбрать вариант с наивысшей эффективной ставкой. Реинвестирование/ капитализация по окончании срока вклада (3 или 6 мес) обычно выгоднее, чем годовой вклад, если ставки по коротким вкладам не падают.

Частота реинвестирования:

 чем чаще (3 мес > 6 мес > 1 год), тем выше итоговая сумма, если ставки одинаковы.

 Банки часто дают более высокую ставку на 3-6 месяцев, чем на год, см., например,

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11016173

« … Если банк ожидает, что стоимость фондирования снизится и вклады в целом подешевеют, ему становится невыгодно давать «сейчас» высокий процент на долгосрочные вклады. Тогда банк выводит на первое место по доходности краткосрочные депозиты — чтобы привлекать средства вкладчиков, но выплачивать текущие высокие проценты недолго, всего несколько месяцев. …

«Если банк прогнозирует снижение ставки ЦБ, он делает акцент на коротких вкладах. Если ожидает роста — акцент на длинных. Иногда повышенные ставки на короткие сроки носят маркетинговый характер, чтобы быстро привлечь клиентов и потом перевести их в другие продукты», — уточняет аналитик. …

Однако даже при общем тренде на снижение ставок отдельные банки (особенно небольшие) могут предлагать высокие ставки по длинным вкладам, если им срочно нужны долгосрочные ресурсы для кредитования или выполнения нормативов — в общем, в рамках собственной стратегии. … отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева. … ».

Таким образом, с учетом приведённого, необходимо оценить ситуацию для конкретного банка и конкретного вклада, определить эффективную ставку для выбранного решения.

Для вычисления эффективной ставки по вкладам за счет рефинансирования используем формулу:

Пэф= [(1+g1) ×(1+g2) ×(1+g3) ×(1+g4)× …] - – 1 ,

где:

g1, g2, g3, g4, и т. д. – номинальная ставка / доходность n- го/ выбранного вклада в n -м периоде капитализации.

Вывод по результатам  моего анализа данных для одного из банков и одного из видов вклада :

если разница номинальных ставок в настоящее время в конкретном банке - не более 1%, причем большее значение для 3 месячного вклада, а уменьшение ставок вкладов в среднем 0,4-0,6 % за месяц , то отставание эффективной ставки трехмесячного вклада при реинвестировании за год от ставки годового вклада будет незначительно ( около 0,25 %).