Наши финансовые стратегии

[investor]

Да, похоже фикс в банке Солидарность со средней ставкой 14,1% на 5 месяцев не пригодится. Я его открыл 21.06, так что период пополнения заканчивается до следующего заседания ЦБ. Вряд ли имеет смысл пополнять этот фикс до лимита АСВ, не дождавшись итогов заседания. А хотел пополнить средствами с ИИС.

Завтра начну закрывать ИИС после трех лет. Могу пополнить фикс со ставкой 14,8% в Новикоме, который у меня заканчивается 29.07. Фикс в ПСБ сроком до 10.08 и ставкой 15% уже заполнен до уровня, который позволяет закрыть вклад дистанционно (2,499 млн с учетом того, что проценты у меня выплачиваются на текущий счет). Есть расходник в Москомбанке со ставкой 14,15% до 08.09, но там я превышать лимит АСВ не буду. 

Может быть в конце июля ситуация станет понятней?

[Bankov]

В 06.07.2026 в 22:32, investor сказал:

Есть расходник в Москомбанке

у меня еще почти на 2 мес есть там расходник 14,25% в конце, но банк пока не опробован в плане полноценной работы фиксов

[investor]

В 07.07.2026 в 22:18, Bankov сказал:

у меня еще почти на 2 мес есть там расходник 14,25% в конце, но банк пока не опробован в плане полноценной работы фиксов

А я уже в июне начал использовать расходник Москомбанка, к настоящему времени больше десятка раз заводил и выводил деньги. Увидел такие особенности:

- Ввод и вывод нужно делать через текущий счет.

- Долго обновляется статус вклада, около 20 минут. Например, после пополнения вклада только через 20 минут на вкладе отображается новая сумма. При этом ИБ раньше прервет сессию, до окончания сессии увидеть новую сумму на вкладе не получается.

[EGD]

 

Посмотрел, что рекомендует ИИ сегодня при вопросе:

« Нужно ли закрывать старый вклад в банке и открывать новый с большей ставкой?»

Ответ ИИ: https://share.google/aimode/3cXvsj3pwlIljHQ5k . 

Рекомендация ИИ : 

« Оценить выгоду можно через простое правило: чем больше срок вашего текущего вклада уже прошел, тем выше должна быть ставка по новому депозиту  ...», https://t-j.ru/zakryt-i-otkryt-vklad/   . 

 В ссылке рекомендуют:

" Если время, оставшееся до конца старого вклада, в Х раз меньше начального срока, ставка нового вклада должна быть более чем в Х раз выше, чем по старому. Тогда есть смысл переоткрыть вклад. Чем большая часть срока прошла, тем выше должна быть разница в доходности … ».

В итоге читатели дали правильную и отрицательную оценку  выше предложенного следующим:

- «Возьмите калькулятор и посчитайте»;

- « Статья для тех, кто прогуливал в школе уроки математики...».

Удивляет, что ИИ рекомендует сегодня указанный способ оценки целесообразности переофорления вклада, вводя вкладчика в заблуждение. 

Фактически способ не учитывает убыток от преждевременного закрытия вклада. 

Автор предлагает оценку, которая не соответствует истине на 100 % - она меньше, так как при оценке фактически применяется неверная формула :

Тк = (Пс*Тс) /(Пн – Пс). 

Верная формула и обозначения представлены, в 

 

 

 

Изменено 11 Июля, 2026 в 07:34 пользователем EGD

[investor]

В 06.07.2026 в 22:32, investor сказал:

Да, похоже фикс в банке Солидарность со средней ставкой 14,1% на 5 месяцев не пригодится. Я его открыл 21.06, так что период пополнения заканчивается до следующего заседания ЦБ. Вряд ли имеет смысл пополнять этот фикс до лимита АСВ, не дождавшись итогов заседания. А хотел пополнить средствами с ИИС.

Сегодня у меня последний день пополнения вклада "Яркий" в банке Солидарность (для сегодняшнего взноса средняя ставка 14,1% ежемесячно на 5 месяцев). Решил не пополнять этот вклад. Доходность вклада кажется слишком низкой на фоне роста доходности облигаций на рынке. Например, сегодня купил облигации ООО "Мэйл.Ру Финанс" до 15.09.2026 с доходностью примерно на 3 процентных пункта выше. Понятно, что у облигаций есть премия за риск, но в данном случае премия перекрывает риск с большим запасом.  И это я сравниваю доходности с учетом комиссий и НДФЛ. По вкладам доходность тоже вполне может подрасти после заседания ЦБ.

[radom]

а я приобрел ЦФА Росатом-2 на полгода под 15%...

сейчас предлагается Доброфлот-4 на год под 18.5% с ежемесячной выплатой...

[investor]

Сегодня впервые с прошлого лета открыл обычный вклад (не пополняемый) - вклад "Мой дом" в Банке Дом.РФ со ставкой 14,5% на 91 день.  В течение года мне было выгоднее пополнять заранее открытые фиксы, и только сейчас картина изменилась. 

Изменено 29 Июля, 2026 в 08:25 пользователем investor

[radom]

В 29.07.2026 в 11:25, investor сказал:

открыл обычный вклад

это не обычный вклад (13.8%), а вклад на новые деньги...

[investor]

Вчера у меня закончился вклад Моя Копилка в ПСБ со ставкой 15% и ежемесячной выплатой на текущий счет. Это был годовой фикс, который пополнялся в течение 11-го месяца. Чтобы сохранить возможность дистанционного закрытия, пополнял его до суммы менее 2,5 млн. И не зря ограничил себя, потому что вчера не было времени посещать отделение Банка. После закрытия вклада без проблем вывел деньги по СБП в два банка. Сначала в банке Дом.РФ открыл на 91 день вклад "Мой дом" со ставкой 14,5% (сумма 1,5 млн). Затем в БЖФ открыл на 95 дней вклад со ставкой 14,1% ежемесячно (вклад Специальный Хит на 550 дней, нужно закрыть досрочно).

Итак, пополняемые фиксы постепенно заменяются на вклады без пополнения из верхней части таблицы NoGo1. Вклад в БЖФ сейчас имеет самую низкую доходность среди моих вкладов. Выбрал этот банк, потому что уже являюсь клиентом, и ранее открывал вклады. Правда, выяснилось, что из-за долгого периода неактивности (более года) мне отключили дистанционный доступ. По звонку за 10 минут эта проблема была решена, доступ вернули. Ещё предупредили, что вклад нужно открыть до 8 часов вечера, что я и сделал.

На биржевые облигации цены так взлетели за последние пару недель, что вклады стало открывать выгоднее.

Изменено 11 Августа, 2026 в 10:45 пользователем investor

[radom]

В 11.08.2026 в 13:34, investor сказал:

Вчера у меня закончился вклад Моя Копилка в ПСБ

а у меня 6-го августа... и я тоже перевел 2 млн. в ДОМ.РФ... и тоже открыл 1.5 млн. под 14.5%...

700 тыс. отправил на НС в МТС под 15.5%... 19 августа пополню его еще на 1.3 млн.

 

на карте оставил 100 тыс.

до ноября рандомно вручат 7 победителям по 1 млн. и одному 5 млн...

сумма небольшая - пусть лежит...

Изменено 12 Августа, 2026 в 11:36 пользователем radom

[EGD]

Посмотрел ставки вклада «Сильная ставка» банка ПСБ на новые денежные средства https://www.psbank.ru/personal/saving/strong_bid

Повышенный % :

91 день 13,8

181 день 14,15

270 дней 14,0

367 дней 13,90

547 дней 11,50

731 день 11,50 . 

Интересно, что указанные выше ставки в пределах года при анализе согласно методике, приведенной в сообщении, см. выше сообщения в этой теме 

https://kupus.ru/topic/5145-nashi-finansovye-strategii/page/3/#findComment-84848 , 

являются «справедливыми»/расчётными, так как годовая ставка все таки превышает эффективные ставки от реинвестирования полученного вклада после окончания трех, шести месячных вкладов на примерно 0,27 % годовых - небольшую величину. 

Таким образом, если изменение (уменьшение) ставок вкладов происходит около 0,5 % за 90 дней (0,25 % за заседание ЦБР), то и сегодня для ПСБ годовой вклад выгоднее трех, шести месячных вкладов, несмотря на возможное, хотя и гипотетически из-за обязательного статуса новых денег, реинвестирование вкладов после их окончания на сроках 3, 6 месяцев. 

 

[elenn]

Приветствую. Форумчане, cогласно нынешней ситуации в стране вообще крупные суммы в какой валюте выгоднее держать и какие проценты в каком банке, где надежнее всего и выгоднее? Смотрел интернет, люди разного мнения, на 1000 банков тут выкладка вот https://1000bankov.ru/vklad/ , что скажете?

[radom]

крупные суммы держу в крупных банках - МКБ, Альфа, ДОМ.РФ

[investor]

В 02.09.2026 в 18:50, elenn сказал:

Приветствую. Форумчане, cогласно нынешней ситуации в стране вообще крупные суммы в какой валюте выгоднее держать и какие проценты в каком банке, где надежнее всего и выгоднее?

Хорошей практикой является диверсификация по валютам, банкам и т.д. Если расходы осуществляются в основном в России, то рубли должны быть в приоритете, тем более сейчас по рублям достаточно высокая реальная ключевая ставка, если сравнивать с другими валютами. На форуме периодически публикуется список лучших вкладов, я выбираю варианты оттуда. Сейчас у меня в портфеле рублевые сбережения составляют 82%. Часть рублей на вкладах в Банке Дом.РФ, БЖФ. Часть на пополняемых вкладах, открытых в прошлом году.

Десять лет назад у меня доля рублей была близка к 50%. Но это дела давно минувших дней, преданья старины глубокой. 

[EGD]

Тема « Как рассчитать, выгодно ли закрыть старый вклад» продолжает быть актуальной, но авторы некоторых сообщений продолжают совершать ошибки, не выполняя даже собственные рекомендации.

В начале авторы правильно указывают, например:

« … При досрочном закрытии вклада банк выплатит проценты как по ставке «до востребования», которая обычно равна 0,01%. Поэтому закрыть старый вклад досрочно с потерей процентов выгодно, только если новый вклад на ту же сумму даст больше процентов к дате закрытия, чем принес бы старый вклад к той же дате. 

Соответственно, чем больше срок с начала открытия вклада, тем меньше вероятность, что открытие нового вклада с высоким процентом компенсирует потерю по старому вкладу.

Чтобы принять решение о закрытии, нужно провести расчеты. … ».

Далее некоторые авторы представляют неверные расчеты на примерах и , следовательно, дают неверные рекомендации, например:

- «… Если время, оставшееся до конца старого вклада, в N раз меньше начального срока, ставка нового вклада должна быть в N раз выше, чем по старому вкладу. … », https://rskrf.ru/tips/eksperty-obyasnyayut/kogda-stoit-zakryt-staryy-vklad-i-otkryt-novyy/ ;

- «Где точка перелома? Перекладывать средства имеет смысл строго в начале срока. Чтобы доходность в 21% полностью окупила досрочный разрыв депозита под 15%, действующему договору должно быть меньше 3,4 месяца. Если на счете прошло больше 110÷120 дней, сгоревшие проценты уже физически невозможно компенсировать повышенной ставкой до конца года. … " , https://www.banki.ru/dialog/articles/75209/

 Пример правильного/ « классического» подхода при анализе выгодности закрытия вклада представлен в https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10990323 : «… Рассмотрим на конкретном примере.

Михаил 1 июля 2023 года открыл годовой вклад на 1 млн рублей по ставке 9% годовых.

Через год Михаил может получить 90 000 рублей.

Если Михаил закроет вклад досрочно 1 августа, то потеряет доход 7 643 рубля.

При этом он сможет переложить 1 млн рублей по ставке 12% также на год.

Доходность вклада по окончании срока составит 120 000 рублей.

Теперь из 120 000 вычтем 7 643 рубля.

Получается, что даже с учетом потери денег из-за досрочного закрытия, Михаил получит по новому вкладу на 22 357 рублей больше, чем по предыдущему вкладу… ».

 Момент времени, когда доходности старого и нового вкладов сравняются, указанными методами не определить, а знание этого момента позволяет оценить целесообразность переоформления вклада, то есть понять, через какое время действия нового вклада (Тк) доходности двух вкладов сравняются, если вы решите закрыть один раньше и открыть другой, и, следовательно, понять какое время новый вклад будет «генерировать» прибыль с повышенной ставкой относительно старого вклада. 

Указанная оценка момента равенства доходности вкладов пояснена в :

https://kupus.ru/topic/5145-nashi-finansovye-strategii/page/3/#findComment-83671

https://kupus.ru/topic/148-spec-tema-dlja-ogolodavshih-fiksatorov/page/9/#findComment-39189

 

Формула: Тк = (2 × Пс × Тс) / (Пн – Пс), 

где

Тк — момент времени /действия нового вклада (в тех же единицах, что и Тс), когда доходности старого и нового вклада станут равными;

Пс — годовая (эффективная) процентная ставка старого вклада;

Пн — годовая (эффективная) процентная ставка нового вклада (он предлагает более высокую ставку);

Тс — срок действия старого вклада или момент времени, когда вы планируете его закрыть.

 

Как это работает на практике, используя эту формулу, чтобы оценить: стоит ли сейчас закрывать старый вклад (со ставкой Пс) и открыть новый (со ставкой Пн) на срок в пределах, указанного в условиях вклада? 

Ключевой критерий:

 целесообразность есть, если выполняется неравенство: 

Тн – Тк > 0,

 где Тн — срок нового вклада.

 Если Тк меньше Тн — имеет смысл закрыть старый вклад с убытком, потому что новый вклад догонит старый по доходности раньше, чем он сам закончится. 

Если Тк больше Тн — закрывать старый невыгодно. 

Важное условие: чтобы формула имела смысл, должно выполняться неравенство Тн – Тк > 0. То есть новый вклад должен длиться дольше, чем время до точки безубыточности — иначе закрывать старый просто нет смысла. 

Пример:

 Допустим, у вас есть старый вклад на 12 месяцев (Тс = 0,5 года) со ставкой 8% (Пс = 0,08). Вы хотите открыть новый вклад на 1 год (Тн = 1 год) со ставкой 12% (Пн = 0,12). 

Подставляем в формулу: Тк = (2 × 0,08 × 0,5) / (0,12 – 0,08) = (0,08) / 0,04 = 2 года.

То есть через 2 года после открытия нового вклада доходности сравняются, но новый вклад имеет короткий срок - Тн=1 год, поэтому Тк > Тн – старый вклад нельзя закрывать. 

Если выбрать другой новый вклад с прежним значением Пн= 0,12, который действует дольше этих 2 лет — закрывать старый выгодно. 

Формула помогает принять взвешенное решение: она учитывает не только ставки, но и возможный убыток от досрочного закрытия старого вклада, учитывая, что процент вклада при досрочном закрытии пренебрежимо мал по сравнению с Пс.

 

[EGD]

Ранее приводились ставки вклада «Сильная ставка» банка ПСБ на новые денежные средства , 

https://kupus.ru/topic/5145-nashi-finansovye-strategii/page/4/#findComment-86937 . 

Получалось, что годовой вклад был выгоднее, чем трехмесячный на сроке год. 

Банк 29.9.2026 увеличил ставку трехмесячного вклада на 0,3 % и сейчас ставка равна 14,1%.

Как известно, часто сравнивают эффективную ставку после реинвестирования полученной суммы трехмесячного вклада на сроке 1 год и ставку годового вклада, поэтому сравнивая её со значением на сегодня ставки годового вклада 13,9 %, можно отметить, что сейчас трехмесячная ставка может обеспечить при реинвестировании и условии сохранения размера ставки на сроке 1 год большую доходность, равную 14,86 %, чем 13,9 %.

Причем, пользуясь методикой https://kupus.ru/topic/5145-nashi-finansovye-strategii/page/3/#findComment-84848 , 

можно сравнить 14,1 % и найденное 13,23 % значение годовой ставки трехмесячного вклада, обеспечивающее эффективную ставку 13,9 % при реинвестировании ( это 4 раза) трехмесячного вклада в течении года. 

      14,1-13,23 = 0,87% - запас на возможное понижение ставки в течение года, обеспечивающий преимущество доходности трёхмесячного вклада в течение года над значением доходности  годового вклада со ставкой13,9 %.

Вывод: на сегодня в банке ПСБ трехмесячный вклад при реинвестировании в течении года существенно выгоднее годового вклада (если не учитывать сложности с отнесением средств к новым деньгам). 

 

[EGD]

Утверждение / вывод :

« … часто сравнивают эффективную ставку после реинвестирования полученной суммы трехмесячного вклада на сроке 1 год и ставку годового вклада, поэтому сравнивая её со значением на сегодня ставки годового вклада (13,9 % в банке ПСБ – примечание автора поста), можно отметить, что сейчас трехмесячная ставка может обеспечить при реинвестировании и условии сохранения размера ставки на сроке 1 год большую доходность, равную 14,86 %, чем 13,9 %. … », https://kupus.ru/topic/5145-nashi-finansovye-strategii/page/4/#findComment-87673

Вывод был сделан из условия неизменности ставки 14,1 % трехмесячного вклада в течение года, что сегодня считается маловероятным – ожидается снижение ставок на ~ 1,5 % через год, см. , например, https://kupus.ru/topic/82-bjulleten-vkladchika-tolko-dlja-novostej/page/134/

https://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/analitika-bks/strategiia-po-obligatsiiam-na-iv-kvartal-dokhod-po-ofz-do-32-za-god . 

Указанный выше вывод о выгодности трехмесячного вклада необходимо проверить при условии снижения ставки трехмесячного вклада на, например, 0,5 % за три месяца, т.е. провести расчет аналогично примеру https://kupus.ru/topic/5145-nashi-finansovye-strategii/page/4/#findComment-86937 . 

Результат вычислений:

 при открытии трехмесячного вклада со ставкой 14,1%, например, в банке ПСБ, затем реинвестировании средств еще три раза в течение 9 месяцев ( общий срок нахождения средств в банке/банках 1 год) , ставка трехмесячного вклада обеспечивает при падении 0,5% за 90 дней годовую доходность ~ 14 % на сроке один год, что больше, чем сегодня ставка 13,9 годового вклада.

В настоящее время ( в банке ПСБ и др.) с учетом дальнейшего ожидаемого уменьшения ставок вкладов сохраняется выгодность трехмесячного вклада в сравнении с годовым . 

 

Изменено 9 Октября, 2026 в 05:50 пользователем EGD